대출받는 순서 저금리로 대출 잘 받는 방법

 

급하다고 대출받는 순서를 지키지 않으면 신용점수를 깎아 먹고 매달 비싼 이자까지 낼 수  있습니다. 대출받는 순서만 지켜도 저금리로 대출을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 신용점수 방어에도 유리합니다.  대출받는 순서 어떻게 해야 하는지에 대해서 자세히 이야기해보도록 하겠습니다.

 

 대출 받는 순서를 지키지 않으면

 

 

평소에 대출받을 일이 없다가 갑자기 목돈이 필요하게된 경우 대출을 받아야 합니다. 이때 급하면 많은 사람들이 이용하고 있는 카드사의 단기 카드론(현금서비스)을 받거나, 간편하다는 이유로 핸드폰 소액대출 등을 이용하고는 합니다.  

 

보통 이러한 대출들은 저축은행 상품이거나 사금융권 대부업 대출 상품들이 많은데 금리가 높은게 특징입니다. 본인 신용도가 낮다고 한다면 이해할 수 있습니다. 

 

하지만 신용등급이 3등급 이상이 되는 고신용자들이 많이 이용하는데, 고금리 대출을 이용하면 매달 내야 할 원금 + 이자 비용이 상당한 것만 문제가 아닙니다.

 

중요한 건 내 신용 점수를 깎아먹게 됩니다. 과거에는 무조건 2 금융권이나 3 금융권 대출을 받으면 신용등급이 떨어졌지만, 최근에는 높은 고금리의 대출을 얼마나 많이 보유했느냐에 따라서 신용점수가 하락하는 정도가 다릅니다. 잠깐이면 괜찮겠지 라는 마음에 높은 금리의 대출을 받으면 신용점수도 더 떨어집니다.

 

 대출 받는 순서 정리

 

 

그렇다면 대출 받는 순서는 어떻게 될까요? 조금씩 금융기관마다 상품마다 개인마다 차이는 있을 수 있지만 보편적으로 높은 금리의 대출부터 낮은 금리의 대출을 살펴볼 때 다음과 같은 순서로 알아보아야 하겠습니다. 

 

1 금융권 담보대출 → 1 금융권 신용대출 → 정부지원대출 → 상호금융 대출 → 캐피탈 대출 →  저축은행대출 → 햇살론 15 → P2P 대출→  대부업

 

가장 저렴한 것은 1 금융권 담보대출이고, 가장 비싼 대출은 역시 3 금융권 대부업 대출입니다. 앞에서부터 하나씩 살펴보면서 내가 대출을 받아야 하는지 이야기하겠습니다.

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1순위 : 1 금융권 담보대출

1 금융권 담보대출 상품중에 전국민이 가장 많이 이용하고 있는 대출 상품은  "주택담보대출"과 "전세자금담보대출"입니다. 주택이나 전세자금이 필요할때 대출을 이용해서 주택을 구매하거나 전세금을 마련합니다.

 

만약에 내가 빚이 없는 본인 소유의 주택을 가지고 있다고 한다면 일반 신용대출보다 더 저렴한 금리로 대출 이용이 가능합니다. 확실한 담보물을 가지고 있기 때문입니다. 주택담보대출 이외에도 자동차 담보대출 또한 좋은 조건으로 대출 이용이 가능합니다. 본인 단독명의의 자동차를 가지고 있다면 현재 중고차 시세의 한도로 대출 이용이 가능합니다. 

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2순위 : 1금융권 신용대출

1 금융권 신용대출은 다양한 대출 상품들이 있습니다. 높은 한도의 대출이 필요하거나 마이너스통장 형식의 대출이 필요하다면 직장인대출이나 사업자대출을 이용하면 되겠습니다.

 

일반적으로 높은 신용등급을 가지고 있는 직장인 신용대출이 대출 조건이 좋은편입니다. 사업자나 프리랜서 또한 소득증빙이 된다면 1금융권 신용대출 이용이 가능합니다. 

 

만약에 무직자라고 한다면 1 금융권에서 나오는 300만 원 미만의 비상금 대출을 이용하면 되겠습니다. 서울보증보험의 보험증권을 가입할 수 있다면 직업이나 소득 상관없이 무직자도 대출 이용이 가능합니다. 

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3순위 : 정부지원 대출

 

 

정부지원 대출은 소득이 적거나 신용등급이 낮아서 어쩔 수 없이 높은 금리의 대출을 이용할 수밖에 없는 서민들을 위해 만들어진 대출입니다. 1 금융권 신용대출이 불가능한 분들이 2 금융권 대출과 반드시 비교해보아야 할 대출 상품이 되겠습니다. 정부에서 보증서를 발급하여 해당 보증서를 가지고 1 금융권이나 2 금융권에서 대출을 실행하게 됩니다.

 

많은 사람들이 이용하는 햇살론이나 새희망홀씨 대출의 자격조건은 연소득 3500만 원 미만이라면 신용등급 상관없이 이용 가능하며, 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원의 경우 신용등급이 6등급 이하여야 합니다. 새희망홀씨는 1 금융권에서, 햇살론은 2금융권에서 대출을 진행하게 됩니다. 

 

보통 1금융권에서 신용등급 때문에 대출이 안 되는 분들은 신용등급 6등급 이하가 많습니다. 2 금융권에서도 해당 신용등급으로는 10% 중반대의 대출 금리가 나오는데 해당 대출들은 최고 금리가 10.9% 이하이며 실질 금리는 연 6% ~ 10% 정도로 많이 나오게 됩니다. 

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4순위 : 상호금융대출

2 금융권도 다 똑같은 2금융권이 아닙니다. 신협, 새마을금고, 단위 농협, 수협, 산림조합과 같은 상호금융조합들이 있습니다. 2금융권 중에서는 대출 금리가 저축은행보다는 저렴한 편입니다. 그러나 그만큼 저축은행이나 캐피탈 대출보다는 자격조건이 까다롭습니다.

 

지역단위 오프라인 영업소들이 많기 때문에 직접 방문하여 상담을 받을 수 있다는 접근성이 좋습니다. 중요한 건 각 지점마다 금리가 조금씩 상이하기 때문에 같은 새마을금고나 신협이라고 하더라도 지역단위 별로 금리 비교가 필요하겠습니다. 

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5순위 : 캐피탈 대출

캐피탈에서는 예금이나 적금 같은 상품은 운영하지 않습니다. 캐피탈사도 다양한 캐피탈사들이 있습니다. 캐피탈사마다 조금씩 특판 하는 금리를 잘 뒤져보면 위에서 살펴본 대출보다 더 저렴한 금리로 대출이 가능한 상품들도 있습니다.

 

일반적으로는 상호금융조합의 대출과 거의 비슷한 금리를 가지고 있고 저축은행 대출보다는 조금 금리가 저렴한 편입니다. 대기업들이 이용하는 곳이 많아서 믿을만하고 각종 앱들이 편리하게 잘 되어있다는 장점이 있습니다.

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6순위 : 저축은행 대출

 

 

 

저축은행 대출은 2 금융권 대출 상품중에서도 조금 대출 금리가 비싼 편입니다. 하지만 그만큼 대출 자격조건이 문턱이 높지 않아서 신용등급이 아주 떨어지는 10등급 까지도 대출 이용이 가능한 상품들이 많습니다.

 

하지만 대부분의 저축은행들은 현재 개인회생 중이거나 파산절차를 밟고 있거나, 연체가 되어있는 경우에는 대출 이용이 되지 않습니다.

 

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7순위 : 햇살론 15

햇살론 15 또한 정부지원 대출 상품 중 하나지만 저축은행 대출이나 캐피탈 대출보다는 금리가 높습니다. 아주 대출이 잘 되지 않는 극 저신용자들이 이용 가능할만한 대출 상품입니다. 서류상으로 대출이 불가능한 경우 특례보증 제도를 통해 직접 대출 심사를 대면하여 받을 수 있습니다.

 

대출한도는 기본은 700만 원이나 1400만 원까지 한도를 늘릴 수 있고 대출금리는 초반에는 15.9%지만 대출기간 3년의 경우 성실상환 시 매년 3%씩 대출 금리가 낮아집니다. 만약에 저축은행이나 캐피탈 대출 금리가 햇살론 15보다 높게 나온다면 우선 햇살론 15를 고려해보시는 게 낫습니다.

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8순위 : 카드사 대출

카드사 대출은 쉽고 편리합니다. 소위 말하는 현금서비스는 단기 카드대출중 하나입니다. 카드사에서 2달 정도의 대출 기간으로 몇백만원 손쉽게 빌려주게 되는데 대출 기간이 짧은만큼 상환압박이 심해서 연체하게될 가능성이 높은 대출입니다. 금리도 15%이상 되는 경우가 많기 때문에 추천하지 않습니다. 그러나 워낙 편리하기 때문에 정말 잠깐만 쓴다고 하면 용인할정도는 됩니다. 1금융권에서도 대출이 가능함에도 불구하고 급하다고 카드사 대출을 이용하는 것은 안타까운 일입니다.

단기카드 대출 외에도 기간을 길게 가져 가는 장기 카드대출은 현금서비스보다는 훨씬 더 나은 대출 상품이라고 볼 수 있겠습니다. 

 

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9순위 : 대부업 대출

신용등급이 떨어질 대로 떨어진 분들, 정상적인 금융기관을 통해서 대출이 안 되는 분들이 이용 가능한 대출이 대부업 대출입니다. 대부업을 이용할 때 중요해야 할 점은 대부업 등록번호를 확인하는 것입니다. 합법적인 등록 대부업체의 경우 불법적인 채권추심과 법정 최고금리 20%를 넘기지 않습니다. 대표적인 대부업체들은 러시 앤 캐시, 리드코프, 캐시 벅스, 로니오, 레이디 퍼스트론, 바로바로 론 등이 있습니다. 

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 최대한 저금리로 받자

 

 

대출받는 순서만 잘 지켜도 대출 금리를 낮출 수 있을 뿐만 아니라 내 신용점수와 등급도 높게 유지할 수 있습니다. 한번 신용점수가 떨어지는 건 순식간이지만 다시 올리는 건 아주 오래 걸립니다.

 

내 신용점수 관리를 철저히 하시면서 한번 떨어지셨다면 또 올리시기 바라겠ㅅ브니다. 이 글을 읽으시는 모두가 1 금융권 신용대출 아래로까지 갈 필요 없는 금융생활되시기 바라겠습니다.

 

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