재무설계사가 하는일

내 돈을 전문가가 대신 관리해줄 수 있을까요? 전 주변에 증권사에서 재무설계를 전문적으로 하시는 분이 계셔서 종종 술한잔 사면서 재무설계 조언을 구하고는 하는데, 이러한 서비스를 정식으로 받는것도 괜찮겠다는 생각이 듭니다. 

예전에는 그냥 남는 돈 다 적금하고 생활비를 줄이는게 초고의 재테크라고 생각했지만 요즘처럼 주식과 부동산이 폭등하는 시기가 되었습니다.

내가 아무리 소득을 늘리기 위해서 노력하고, 아끼고 안쓴다고 하더라도 결국 주식과 부동산으로 우습게 몇천만원 몇억 벌어가는 시대 한번쯤 재무설계사를 찾아서 전반적인 내 재무포트폴리오를 점검하고 수정해야겠다는 생각이 들었기 떄문입니다. 

■ 재무설계란

재테크라는 말을 많이 들어보셨을겁니다. 재테크란 말 그대로 돈을 다루는 기술입니다. 재무설계는 생애주기별 재무관련 계획을 세우고 실행계획을 세우는 것입니다.

보험설계, 투자설계, 부동산설계, 은퇴설계 등 목표를 가지고 설계하는 개별 재무적 이벤트에 대해서 앞으로 계획에 맞게 종합적으로 설계하는 것을 말합니다. 

이에 따라 포트폴리오를 만들고 리밸런싱하는 과정을 설계하게 됩니다. 그리고 이것을 재무설계사가 전문적으로 해주게됩니다. 

개인이 아무리 재테크와 재무설계를 잘한다고 하더라도 잘 훈련되고 정보도 빠른 재무설계사분들이 더 잘하기 마련입니다. 

■ 재무설계 프로세스

종합재무설계 프로세스는 크게 4단계로 이루어집니다.

① 재무목표설정 및 자료수집

본인이 어떤 재무적 목표가 있는지 비재무적 목표가 무엇인지 생각하고 목표를 설정합니다. 그리고 수입지출 자산 등 자료를 수집하고 정리하게 됩니다. 

② 재무상태분석 및 평가

현재 재무상태를 분석하고 재무적인 목표와 니즈에 대한 우선순위를 선정합니다. 얼마를 저축할 수 있는지, 지출을 줄일 수 있는 부분이 있는지 확인합니다.

③ 계획수립 및 실행

현재 재무상황에 대한 세부계획을 만들어 이에 대해 함께 파악하고 실현 가능할지 평가합니다. 자산배분 포트폴리오를 구성하는 시간이기도 합니다. 자금운용에 대한 포트폴리오를 구성하여 본인의 성향에 맞게 분산하고 계획을 실행하고 맞춤 상품을 가입합니다. 

④ 모니터링 

시장상황 및 진행상황을 주기적으로 모니터링하고 재평가하는 과정입니다. 리밸런싱해나가는 과정입니다. 

■ 대한민국 재무설계사의 문제점 

외국의 재무설계사들은 자문료를 좀 비싸게 받고 정말로 종목이나 상품을 추천해주고, 포트폴리오를 구성해줍니다. 그리고 그들은 이 자문료만으로도 먹고살 수 있고 자신의 일에 자부심을 느끼고 일합니다.

그러나 대한민국에서 사람들이 자문해주는 것에 대해 돈을 내야한다는 것에 거부감을 느낍니다. 저 또한 그렇기 떄문에 아는분께 그냥 술 한잔 사면서 조언을 얻는것이죠.

대부분 이 재무설계를 우리나라에서는 공짜로 해준다고 합니다. 대신에 금융회사에 소속되어 있어서 자기네들의 금융상품을 추천해주고 여기서 수수료로 수입을 얻는 구조인 것입니다. 

문제는 이 수수료가 높은 상품을 당연히 추천해주고 고객의 이익은 등한시하는 사람들도 있다는 것입니다. 

앞서말한 프로세스를 잘 해주는건 좋은데 정작 실행단계에서 돈 많이남는 상품을 고객에게 손해가 가더라도 끼워파려는 속성이 강하기 때문에 욕먹는 겁니다. 

■ 재무설계사 되기 위해서는?

일단은 재무설계와 관련된 자격증들이 있습니다. 금융권에 취업하고 싶어하는 분들이 이 자격증을 준비합니다. 한국 FPSB에서 발급하는 국가공인 자격증으로는 AFPK (Associate Financial Planner Korea) 가 있습니다. 

예적금, 증권, 파생상품, 보험, 부동산 관련 내용들을 공부하고 이에대한 자격증을 따게 됩니다. 

여기에 재무설계사의 직업윤리, 자산설계 부동산설계, 상속설계, 리스크관리, 투자설계 세금설계 보험설계와 같은 내용들이 시험으로 치게 됩니다.

시험에 응시하기 위해서는 교육을 이수해야합니다. 

CFP응시조건에 이 자격증이 필수적이며, 국민연금공단에서는 공채시 가산점, 승진시 가산점이 있고, 우리투자증권에서도 PB분야에 지원시 좋은 스펙입니다. 

국제 공인 자격증으로는 CFP(Certified Financial Planner)가 있습니다. 하지만 관리가 정말 잘 안된다는 얘기가 있습니다. 실제 이런 자격증이 있는 분들이라면 정말 실력 이 있는 분들일 가능성이 높습니다.

내가 보험 영업소 재무설계사 아니라 진짜 금융권에서 제대로된 재무설계 하고 싶으면 취득해야합니다. 그리고 이 자격증까지 있는 재무설계사다? 진짜 실력있는 재무설계사입니다. 

■ 재무설계사 연봉 정보

재무설계사 얘기하면 고개부터 절레절레 짓는 사람들이 있습니다. 여기에 본인들 인스타나 카카오톡 보면 비싼 외제차를 타고 호텔에서 찍은 인증샷입니다. 허세가 가득한 말들도 잔뜩입니다.

대체 얼마를 벌길레 저런걸 하는걸까? 라고 하지만 이건 정말 천차만별입니다. 왜냐하면 제가 앞서 이야기한것처럼 자신들의 금융상품을 추천하고 수수료를 얼마 받느냐라고 보면 되기 때문입니다.

게다가 관리자가 되면 확실히 많이 받을 수 있습니다. 본인밑으로 사람들이 많이 들어와서 많이 팔게되면 나한테 돈이 들어오는 다단계 시스템입니다.

관리자가 되지 않으면 억대연봉은 꿈꾸기 힘듭니다. 만약에 되시려고 한다면 진지하게 고민해보시거나, 보험회사에서 보험파는게 아니라 진짜 증권사 애널리스트가 되시는게 

■ 글을마치며

미래의 자금을 만들기 위해서는 미리미리 준비해야합니다. 투자를 진행하다보면 내 방법이 현재상황과 맞는지 살펴봅니다. 많은 사람들이 재무목표에 맞춰 재무설계사로부터 재무설계를 받지만 잘관리를 하지 않아서 손해를 보는 경우도 많습니다.

지속적인 모니터링과 사후관리가 되는 재무설계사, 그리고 공인 자격증이 있는 실력있는 재무설계사에게 상담을 받아보는것도 좋은 방법이 아닐까 생각합니다. 

2021/01/18 - [오늘의 경제] - 은행주 금융주 전망 잘나갈까

2021/01/14 - [오늘의 경제] - 자산배분 전략 주식 포트폴리오 이야기

2021/01/17 - [금융상식] - 노후준비 연금 보험관리 방법

2021/01/12 - [오늘의 경제] - 시드머니 란? 얼마부터

2021/01/11 - [오늘의 경제] - IRP 계좌란? 장단점