개인사업자대출 베스트

우리나라에서 자영업을 하시는분들이 엄청 많다고 합니다. 인구대비 대한민국의 자영업자 비중은 OECD국가 중에서 상당히 높은편이라고 이야기합니다. 저 또한 지금 작게나마 개인사업체를 운영하고 있습니다.

나름 큰 대기업을 다녔는데 나와서 내 일을 시작한지 이제 겨우 2년차에 접어들었습니다. 이래깨지고 저래깨지면서 이제는 사업이 어느정도 안정화에 들어섰지만, 이 과정 자체가 쉽지 않았습니다.

가장 어려웠던 점은 바로 자본이 없다는 것입니다.

은행에서는 왜 개인사업자에게 돈을 안빌려줄까?

솔직하게 까놓고 이야기해서 저는 온라인유통사업을 하고 있습니다. 그런데 유통을 하기 위해서는 뭐 무사입방법도 있지만 이건 돈이 전혀 안됩니다. 그래서 중국에서 수입을 하든 해서 물건을 사들여와야 합니다. 그런데 중요한건 처음에는 내가 모아둔 돈으로 어떻게든 물건을 살 수 있습니다.

그런데 문제는 바로 그 다음입니다. 물건이 그때그때 잘 팔리면 되지만 물건이 안팔리게 되면 결국 재고로 남게 됩니다. 재고야 사실 어떻게든 떨어내면 되지만 재고로 쌓여있는동안 이게 또 자금이 묶이게 되고, 또 시즌에 맞춰서 새로운 물건을 들여오지 않으면 팔리지 않는 구조에다가, 오픈마켓의 판매 정산도 늦어지다보니까. 돈이 부족하게 됩니다. 

그래서 은행에서 돈을 빌리려고 알아봤지만 당장 소득이 없으니 막막하기만 합니다. 

물론 빚을 지지 않고 현금장사로하는게 좋을 수 있습니다. 이게 비단 저뿐만의 문제는 아닐거라고 생각합니다. 뭐 요식업을 창업하든, 또 카페나 학원을 차리든 일단은 보증금이나 인테리어같은 초기 투자금이 들어가는데 이 사업을 위한 돈이 필요합니다. 

특히나 사업자등록을 한지 얼마 안되면 과거에야 소득을 기반으로 돈을 갚아나갈 가능성을 은행에서 확인했지만, 창업한지 얼마 안된 사람 입장에서는 소득을 증빙할 길이 없으니 돈빌리기가 쉽지 않습니다.

게다가 빌린다고 하더라도 금리가 착하지가 않습니다. 너무 비싼 금리의 상품만을 추천할 뿐이었습니다.

뭐 그도 그럴것이 우리나라에서 개인사업자 3년 폐업률이 상당히 높다는걸 생각하면 은행입장에서는 쉽게 빌려줄수 없는 일입니다. 

정부지원 개인사업자 대출을 알아보자

그렇다고 해서 포기하면 안됩니다. 정부에서는 또 창업을 장려해야할 것입니다. 왜냐하면 창업에 도전하는 사람들이 있어야 결국 일자리가 생기고 또 기업들이 생겨날수 있기에 정부차원에서는 창업을 장려할 수 밖에 없습니다.

개인사업자들이 저와 같은 돈맥경화로 무너지지 않도록 여러가지 개인사업자 대출 상품들을 가지고 있습니다. 금리도 낮고 담보물이 없어도 가능한 것들이 있습니다. 

정부에서 진행하고 있는 다양한 창업자대출, 개인사업자대출들이 있는데 많은 사람들이 이것을 잘 알지못하고, 또 이것저것 너무 복잡하다고 생각해서 이를 간과하고는 합니다.

오늘은 이 중에서 대표적인 상품 몇가지를 한번 소개해볼까합니다.

개인사업자 대출 추천 1 : 소상공인시장진흥공단 정책자금

아마 가장 많은 분들이 받고있는 상품이 아닐까 싶습니다. 1%대의 금리까지 나오는 이 상품은 최근 코로나 사태로 인해서 많은 분들에게 너무 많이 알려진 상품이 아닌가 싶습니다.

다른 정부지원자금이 제조업이나 4차산업혁명과 관련된것들에 집중되어 있다면 이 자금은 일반적인 업종들까지 지원이 가능하면서도 금리도 낮습니다.

우리가 알고있는 카페, 음식점, 소매유통, 온라인쇼핑까지 전부 대출이 가능하기 때문에 정말 많은 분들이 애용하고 있는 상품입니다.

1) 대출자격

- 소상공인 일것

- 업종 제한 : 유흥업, 술집, 나이트, 캬바레, 주류, 담배, 복권방, 안마시술소, 변호사사무소, 보습학원, 수의사, 회계사, 변호사, 탐정사무소

- 신용등급 4~5등급

- 관련교육 12시간 필수

- DTI40%

- 타 고금리 대출 7천만원 이상이면 대출거부

누가 받을수 있을까요? "소상공인"이 받을 수 있습니다. 소상공인이란 5인미만 사업장을 이야기합니다. 1인~2인 창업기업인들에게 가장 적합합니다. 제조,운송,광업과 같은 일부 업종은 10인까지도 소상공인으로 인정합니다. 

업종제한이 있습니다. 보통 일반적인 소상공인이라고 한다면 웬만하면 다 가능하나 사회적 인식이 안좋거나, 너무 전문직 고소득이라고 생각되는 업종은 다 안됩니다. 

신용등급4~5등급에 사전 온라인교육 12시간을 이수해야만 자격이 됩니다. 

다른 고금리 상품을 이미 7천만원 이상 갖고 있으면 대출이 거부됩니다.

2) 대출금리

일반적으로 가장 많이 받는 것이 일반경영안정자금입니다. 대출금리가 2% 전후로도 나온다고 합니다. 최저금리는 연 1.67%까지도 가능합니다. 긴급경영안정자금 같은경우는 고정금리로 2%로 나옵니다.

특별 경영안정자금이나 청년고용 특별자금과 같이 각각의 자금별로 조금씩 금리와 한도의 차이가 있습니다. 

일반인도아니고 사업자 중에서 이렇게 혜자스러운 금리가 별로 없습니다.

3) 대출 한도 

가장 많이 받는 일반경영안정자금은 한도 7000만원입니다

그리고 업력 3년이상 되었는데 장사가 잘되어서 키우고 싶다 하면 성장촉징자금으로 1억원까지 가능합니다.

기간은 모두 5년이며 보통 2년거치 후 3년 상환방식으로 갚게 됩니다. 

4) 대출 절차 

아무래도 절차가 정책자금이다보니까 쉽지는 않습니다. 

첫째 - 소상공인진흥공단으로부터 융자확인서를 발급받고

둘째 - 신용보증기관으로부터 보증서를 받습니다(선택)

셋째 - 시중은행에서 융자확인서와 신용보증서를 가지고가서 자금 받기

일단 모두 소상공인진흥공단에서 융자확인서를 발급받아야 합니다. 

신용보증기관으로부터 보증서를 받아야하는데, 안받아도 가능합니합니다. 만약에 내가 뭐 담보를 잡을게 있다면 말입니다. 하지만 대부분의 분들이 신용보증기관으로부터 보증서를 받는 것은 우리는 담보로 잡을게 없기 때문에 이 대출을 받는것입니다.

신용보증기관이 보증서를 발급해주는데에는 수수료가 있습니다. 만에하나 사업이 망하고 돈을 못갚게되면 이 신용보증기관에서 돈을 대신 갚아야하기 떄문에 소정의 수수료를 받는 것입니다.

마지막으로 이 두 서류를 가지고 시중은행에서 방문하여 대출신청을 하면 됩니다. 

워낙에 인기가 많은 상품이기에 정책자금이 매년 정해져있고 이 예산이 소진되버리면 그해에는 끝나게 됩니다. 그렇기에 미리미리 신청하는 것을 추천드립니다. 선착순으로 진행되게 됩니다.

대부분의 업종이 가능하고 금리 낮고, 한도 7000만원이라는 생각을하면 나쁘지 않은 조건이라는 점떄문에 워낙 인기 많은 상품입니다. 

개인사업자대출 베스트 2 햇살론 창업자금

개인사업을 하시는분들중에 신용도가 상당히 낮으신 분들도 있습니다. 그렇다면 위에 이야기한 소상공인 자금은 쓸수 없습니다. 그러나 먹고살아야한다면 대신 햇살론 창업자금이나 사업운영자금이 금리는 높더라도 대안이 될 수 있습니다.

서민금융진흥원에서 마찬가지로 보증서를 발금한뒤 이를 기반으로 제 2금융권에서 자금을 빌리게 되는 것입니다.

1) 대출 자격 

창업한지 1년 이내까지는 햇살론 창업자금을 받을 수 있습니다. 정부지자체의 창업교육과 컨설팅 이수를 해야하는 것이 필수입니다. 사업운영자금의 경우에는 영업중인 자영업자, 혹은 농림 어업인도 개인사업으로 보고 가능합니다. 

신용등급 5등급 이내로 들어오시는 분들은 연소득 3500만원 이하여야합니다

신용등급 6~10등급이라면 연소득 4500만원 이하까지 가능합니다.

개인회생중이신 분이라면 9회이상 상환중이라면 햇살론 창업자금 이용이 가능합니다.

2) 대출금리

금리는 앞서 살펴본 소상공인자금보다 비싼편입니다. 신용등급이 낮아서 어쩔 수 없습니다. 신용등급에 따라서 달라지지만 일반적으로는 8~9%정도의 중금리로 나오게 된다고 합니다.

다른 고금리 사채나 저축은행보다는 훨씬 저렴한 금리로서 많이들 또 이용하고 계십니다. 상호금융에서 서류심사를 더 잘한다면 금리를 낮출수 있다고 합니다.

3) 대출한도

한도는 일반 사업운영자금의 경우 최대 2000만원입니다.

대신에 창업자금이라면 5000만원까지 나올 수 있습니다.

물론 개인의 신용과 사업 평가점수에 따라서 한도가 조금 달라질 수 있습니다. 

4) 신청방법

첫째 - 지역신용보증재단 or 햇살론 취급은행 방문 

둘째 - 서류제출 및 심사

셋째 - 심사 완료 및 진행

소상공인보다는 훨씬 간편한 편입니다. 중간에 보증서 발급이 생략되기 떄문입니다. 서류만 잘 준비해가면 되는데 사업자등록증과 본인확인서류 필요시 임대차 계약서나 사업사실 확인서류를 가지고 취급은행에 가면 됩니다.

취급은행은 농협, 수협, 신협, 새마을금고, 상호저축은행, 산림조합등이 있습니다.

개인사업자대출 위해 사업계획서를 잘쓰자

창업자대출, 개인사업자대출에서 굉장히 많이들 간과하는게 사업계획서입니다. 사업계획서라는게 엄청 대단한게 아닙니다. 조그만 떡볶이집, 카페를 한다고 하더라도 사업계획서가 필요합니다.

멋지게 PT를 만들라는 이야기는 아닙니다. 

적어도 사업을하면 얼마가 들고 이 돈을 빌려서 어디에 쓰고, 또 어떻게 갚아나갈지에 대해서 구체적으로 적어보라는 것입니다.

대출에 있어서 이게 필수입니다. 각종 정부지원 자금을 받는데에도 사업계획서 제출은 필수입니다. 

예를들면 누가 내게 사업을한다고 돈을 빌리러 와서 무조건 돈달라고하는 사람이 있을 수 있습니다.

또 지금 당장 수익은 없지만 앞으로 내가 카페를 여는데 하루 예상 매출이 얼마정도 되고, 가게 특징 및 입지조건, 유동인구, 매달 나가는 가게세, 인건비, 소모품비, 지출과 순수익을 계산해서 매달 얼마까지 갚아나갈 수 있는지 정교하게 적어 내는 사람도 있을겁니다.

누구에게 빌려주실 건가요?

당연히 후자일 것입니다. 지금 설명드린 상품 외에도 일반 시중은행에서도 저렴한 조건으로 받을 수있는 방법은 사업계획서를 잘 써내는 것입니다. 

일단 구체적으로 써놓고 나머지 돌려쓰면 되니까 하나 잘 작성해두시기 바라겠습니다. 아마 쉬운일은 아닐 것입니다.

글을마치며

또한 금리비교는 필수중에 필수가 아닐까 생각합니다. 

여러곳을 비교해보시고 시중에 나와있는 다양한 정부지원 상품들중에서 자신의 조건에서 가장 유리한 상품을 잘 찾으신다면 저금리로 많은 한도를 빌리실수 있지 않을까 싶습니다.

요즘같이 힘든 시기에 너무 조급하게 생각하시기보다는, 하나하나 잘 준비하셔서 현명한 결정 하시기 바라겠습니다.

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