사업자 대출 정부지원

 

저 또한 멀쩡한 직장 때려치고 생계형 창업을 한지 몇년 되었습니다. 이상하게 저는 회사생활에서 그 어떠한 희망도 미래도 볼 수가 없겠더라구요. 30살 가까이 되어서 어렵게 어렵게 경쟁을 뚫고 취업했는데 40대후반만 되면 어떻게든 내보내려고 하는 회사를 보면서 위기를 느끼고 창업을 준비했습니다.

창업을 시작하고서 얼마 안되서까지는 패기 넘쳤습니다. 돈을 많이 벌 수 있을것 같고, 금방 부자가 될수 있을것 같고 성공한 사람들의 모습만 보입니다. 그러나 창업을 준비하는데에도 돈을 많이 썼지만 얼마 지나지 않아서 모아두었던 자금은 떨어져갑니다. 

그리고 저는 특히 유통을 하는데 다른 사업도 마찬가지겠지만, 발주가 들어오더라도 물건대금을 치루어야 하기 때문에 돈의 흐름이 정말 중요합니다. 자본금이 많다면야 그냥 내 자본금으로 해결하면 되지만, 자꾸 재고는 쌓여있는데 돈이 돌지 않는 돈맥경화현상을 경험하기도 했습니다.

이럴때에 어디서 몇백만원, 천만원이 아쉽습니다. 차를 중고차로 팔아야하나? 이런 생각까지 했었는데 가족과 친구에게 손벌려서 어떻게 해결은 했습니다. 그런데 솔직히 가족들도 여유없고 친구에게 이야기하는것도 어렵고 차라리 은행에서 빌리는것이 가장 깔끔합니다. 그떄 저금리 사업자 대출에 대해서 조금 더 잘알았다라면 그렇게 하지 않았을 겁니다.

사업자대출이란? 

사업자대출이란 말 그대로 사업자들에게 내어주는 대출상품입니다. 그런데 보통 은행은 신용이 높거나 담보물이 있을때에만 대출을 해주잖아요. 사실 담보대출이나 신용대출을 받으면 더 간편하고 한도도 높고 금리도 낮을수 있습니다. 그러나 사업자 중에서 담보대출과 신용대출을 받을 수 있는 사람이 얼마나 있을까요?

무엇보다 먼저 집을 담보로 부동산 대출을 받을 수 있다면야 그게 금리도 낮습니다. 그런데 저는 집이 전세인데다가 그 전세금자체도 이미 대출을 통해서 받았던 것이라 대출을 받을 수 없었습니다. 

주택담보대출도 마찬가지일 겁니다. 자가에서 살수야 있죠. 그런데 이 집이 어디 내집입니까? 은행집이지. 해당 담보대출을 받을 수 있는 사람들은 역시 돈있는 사람들이여서 온전히 전세금이 내 돈이거나, 온전히 집이 빚이 없는 내 집인 것입니다. 

두번째로 신용대출도 마찬가지로 받기가 어렵습니다. 직장다니는 월급쟁이는 매달 똑같은 돈이 통장에 꽂히기 때문에 은행입장에서도 돈을 빌려주면 갚을 능력이 있구나 생각을하고 신용도가 높습니다. 그런데 사업자는 어떻습니까? 사업을 이제 막 시작한 사람이라면 당연히 소득이 없을 겁니다.

여기에다가 사업이 잘된다고하면 사업자대출을 받으러 왔을까요? 사업이 잘안되서 자금이 필요해서 오는경우가 훨씬 많을겁니다. 그런데 은행에서는 신용과 담보 이 두개가 없으면 안된다고 합니다.

다행히도 정부에서는 이러한 사업자들의 어려움을 알고 배려해주고 있습니다. 국가에서 사업자들, 소상공인들 보증해줄테니까 빌려줘라 이런식의 대출상품들이 많이 나와있습니다. 금리도 일반 직장인 신용대출에 비해서 낮은 사업자대출을 두가지 소개해볼까합니다. 

사업자 대출 소개 첫번쨰! 소상공인시장진흥공단 사업자대출

사업자대출을 받으시려는 자영업자들 대부분이 사실 규모가 영세할 가능성이 높다고 생각합니다. 정부에서 거저로 주는 그런 대출상품은 거의 IT업체, 제조업 이런쪽입니다. 4차산업혁명과 관련이 있거나 고용유발효과가 큰 산업들에 대해서만 후하게 빌려줍니다.

저처럼 그냥 유통을한다거나, 카페, 음식점, 공방, 가게 같은 일반적인 업종의 경우에는 앞서 말한 거저로 주는 사업자대출은 힘든편입니다. 하지만 일반적인 업종이 받을 수 있는 사업자대출은 바로 소상공인 사업자대출입니다.

대출자격 : 소상공인 사업자대출 자격은 5인 미만 기업인 "소상공인"이어야 합니다 (제조,광업,건설,운송 이러게는 1인미만까지)

여기에 신용등급은 4~5등급 이고, 온라인교육을 12시간 수료하시면 됩니다. 여기에 DTI는 40%이고 고금리 대출이 7000만원 초과하면 불가능합니다.

그런데 해당 대출을 받을 수 없는 업종 들이 있습니다. 도박 및 사행성 관련 업종, 유흥주점관련 업종, 주류 담배 유통, 다단계, 여관,  안마시술소, 골프장, 복권판매업, 무도장, 보험금융, 부동산업, 수의업, 법무 회계 사무소, 탐정 사무소, *일반교과학원 이렇게 불가능합니다.

딱 보면 느낌이 오시겠지만 변호사나 수의사처럼 고소득 직종은 안되고, 학원도 사교육을 지원하는것이니 대출이 불가능합니다. 그 외에는 유흥성 사행성 이런쪽 직종은 불가능합니다. 우리가 흔히 볼 수 있는 일반적인 자영업자 사업자들은 대출이 가능하다고 보시면 됩니다. 

대출금리 : 대출금리가 상당히 낮습니다. 1%대도 가능하고 보통은 가장 많아도 2%전후반으로 끊습니다. 시중의 주택담보대출보다도 훨씬더 저렴하다는게 말이됩니까? 자금별로 금리는 조금 상이한테 1%금리라는 것은 물가상승률보다도 낮은 금리입니다. 

대출한도 : 최대 7000만원 이내 그런데 사실 신용도에 따라서 다르겠지만 일반적으로 2~3천만원 정도가 가장 많이 나오는 편입니다. 

소상공인 사업자대출 절차 : 

1. 소상공인진흥공단에서 융자확인서(대출추천서) 받기 (필수)

2. 주거래 은행에 융자확인서를 가져가 신용/담보/신용보증서를 통해서 대출받기

이렇게로 간단합니다. 그런데 앞서 말했듯이 신용이나 담보가 없는 사업자가 대부분일 겁니다.

그래서 대부분 이 "신용보증서"를 발급받는데 지역별 신용보증재단 홈페이지에 들어가거나 방문 상담을해서

신용보증심사를 거친후 신용보증서를 발급받아서 앞서 받았던 융자확인서와 함께 주거래은행에서 대출을 진행하게 됩니다. 

이 자금의 가장 큰 장점은 역시 금리가 낮다는것과 신용도가 그저그런 일반적인 자영업자에게 대출을 준다는 것입니다. 단점은 그만큼 인기가 많아서 정책자금의 특성상 소진이 빨리 된다는 것입니다. 한마디로 완판 품절이 잘 된다는 것이고 그렇기 떄문에 대출이 어렵습니다. 

사업자 대출 소개 두번째! 신용보증기금 사업자 대출

신용보증기금은 정부기관으로서 담보능력이 없는 사업자, 기업의 보증을 서주는 기관입니다. 기업과 창업을 진흥하기 위한 목적인데 나라에서 하는 만큼 낮은 금리의 대출상품이 있습니다.

대출자격 : 대출자격은 앞어 설명한 소상공인진흥공단 사업자대출보다 자격이 까다롭습니다. 어느정도 기업규모가 되고 신용이 있는 기업만이 신청이 가능합니다. 

기업이 문제가 될 수 있는 요소가 적고 신용도가 괜찮다면  1억원 이상의 큰 자금이 장기간 저리로 필요하다면 신용보증기금 사업자대출을 신청하시는 것이 가장 좋은 선택입니다. 

위에 이야기했던것과 마찬가지로 업종의 제한이 있습니다. 업종 제한은 아래와 같습니다.

대출금리 : 신용보증기금의 금리는 3%대입니다. 은행 선납수수료가 따로 있어서 해당 1%까지 하면 4%대의 금리로 빌리게 됩니다. 보통 5년 상환을 많이하는데 1년거치 4년 상환을 주로 하게 됩니다. 

대출한도 : 대출한도가 상당히 많은 편입니다. 예비창업자에게도 가능하고 창업한지 3~5년된 기업들이 대부분 신청하는 편입니다. 이것은 기업의 신용도와 대표의 역량에 따라서 한도가 결정되는 것이라 얼마라고 정확하게 말씀드릴수는 없지만 억단위의 한도인것은 맞습니다. 기금에서는 최대 10억~30억원까지 보증해주고 있습니다. 

대출신청절차

1. 보증상담신청 : 신용보증기금에 온라인이나 전화로 상담신청을 하면서 필요서류를 확인합니다.

2. 상담 및 보증접수 : 상담을 진행하고 관련 서류를 접수합니다.

3. 신용조사 : 관련서류 제출 이후에는 회사에 대한 신용조사가 들어가게 되며 재무성과 사업성, 대표역량을 평가하여 신용보증서를 발급해줍니다.

4. 보증심사 및 승인 : 심사가 승인되면 은행 지점을 선정하게 됩니다. 은행마다 금리가 다르다보니 비교해가며 찾아야 합니다. 

5. 보증서 발급 : 약정체결 이후 보증서 발급 및 보증료를 냅니다.

6. 은행대출집행 : 은행에서 대출전용통장을 개설하면 바로 입금이 완료됩니다. 

장점으로서는 연대보증을 서지 않게합니다. 법인의 경우에는 대표자가 나중에 돈을 못갚게 될경우 채무를 지게 되는 것이 아니라 법인에게 빚이 상계되고 끝이 납니다.  

사업자 대출 글을 마치며 

추가로 신용보증재단과 기술보증기금에서도 사업자 대출이 가능합니다. 그리고 지역별로 정부에서 하는 창업지원센터 안에 있는 정책상품들도 많이 있습니다.

알지 못하게 되면 고금리로 계속 대출을 받아야합니다. 정보가 곧 돈입니다. 최대한 많은 사업자대출 관련된 프로그램과 정책들을 확인해보시고 나에게 맞고 금리가 저렴한 상품을 선택하시기 바라겠습니다. 

요즘 경기가 좋지 않아서 자영업자들이 많이 어려운 시대입니다. 이러한 시대에 묵묵히 일하다보면 언젠가 좋은날이 오리라는 생각에 저도 하루하루 열심히 살고 있습니다. 사업자대출을 통해서 돈맥경화를 해결하시고 사업 번창하시기 바라겠습니다.

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