개인회생 변제금 완납 후 면책 채무탕감 과정, 신용등급은?

 

개인회생 변제금을 갚는 기간은 고통스럽습니다. 최저 생계비를 제외하고서는 나머지 금액을 몇 년이고 갚아야 하기 때문입니다. 그 사이에는 정말 죽었다 생각하고 갚아야 합니다.

 

나만 힘들다고 한다면 그나마 괜찮지만 가족들에게 피해를 준다고 생각하면 더더욱 어려운 게 개인회생 변제금 완납입니다. 그래도 개인회생 변제금을 완납하게 되면 이제 빚이 없는 세상에 살게 됩니다.

 

개인회생 변제금 완납 하면 면책이 되고 이후에 과정들은 어떻게 될까요? 그리고 나의 신용등급은 어느정도 수준으로 회복되는걸까요? 오늘은 개인회생 변제금 완납과 그 이후의 내용에 대해서 이야기해보려고 합니다.

 

 

 

CONTENTS

• 변제금 완납 과정
• 면책결정 후 채무탕감 과정
• 드디어 신용회복
• 신용등급 올리는 꿀팁
• 결론

 

 

변제금 완납 과정

 

개인회생 개시 결정 이후에 변제계획안을 작성한 내용대로 변제금을 갚게 됩니다. 이 사이에 문제없이 잘 변제하게 된다면 대부분의 분들의 경우 면책 결정까지 순조롭게 진행이 됩니다.

 

가용소득을 전부 투입해야 하는데, 이때 채무자의 소득 중에서 최저생계비를 뺀 모든 금액을 전부 빚을 갚는데 써야합니다. 이 최저생계비 기준은 중위소득 가구의 60%의 금액입니다. 

 

중위소득	1인가구	2인가구	3인가구	4인가구	5인가구
100%	2,077,892원	3,456,155원	4,434,816원	6,336,880원	7,227,981원
60%	1,246,735원	2,073,693원	2,660,890원	3,240,578원	3,798,413원

 

1인가구라면 벌어들인 소득 중에 124만 6735원을 제외하고서는 모두 채무를 변제하는 데 사용해야 합니다. 만약 중도에 내가 아파서 일을 못하거나 실업을 하게 된다면 해당 금액을 제외하고 인정해주거나 채무변제 기간을 연장하게 됩니다.

 

 

면책결정 후 채무탕감

 

 

변제계획안에 따라서 변제를 전부 하고 나면 이제는 면책 신청을 할 수 있습니다. 법원에서 면책결정이 나게 되면 내가 변제하지 못한 나머지 채무들은 전부 탕감되게 됩니다.

 

이때 직접 신청하는 것이 훨씬 더 빠르고 유리합니다. 법원에서도 변제가 완료된 채무자에 대해서 직권 면책을 시행하는 경우도 있지만 시일이 오래 걸리기 때문입니다.

 

하루라도 빠르게 정상적인 신용을 회복하기 위해서는 채무자가 면책 신청서를 작성하여 법원에 제출하는 것이 좋습니다.

 

 

드디어 신용회복

 

 

면책결정 이후에 채무 탕감까지 되었다고 한다면 법원에서는 해당 면책 사실을 은행연합회에 전달하게 됩니다. 그러면 은행연합회에서는 개인회생 기록을 삭제 처리하고 더 이상 개인회생자라는 노란 딱지를 떼게 됩니다.

 

신용회복이 완료되면 정상적인 금융생활이 가능해집니다. 은행에서 신용대출이나 주택담보, 전세자금 대출을 받을 수 있고, 또 신용카드 발급도 가능해집니다. 

 

그런데 문제가 있다고 한다면 그렇게 높은 신용등급으로 회복되지 않는다는 것입니다. 과거에는 6등급 정도 수준으로 회복되었고 현재 바뀐 점수제 기준으로는 NICE 신용평가 기준 600점대 중후반부터 700점 수준으로 회복하게 됩니다.

 

NICE기준 신용 점수표
1등급	900~1000
2등급	870~899
3등급	750~804
4등급	750~804
5등급	665~749
6등급	600~664
7등급	600~664
8등급	515~599
9등급	445~514
10등급	0~444

 

NICE기준 이 정도 수준이면 사실 좋은 금리로 또 금융상품을 이용하기에는 무리가 있습니다. 그래서 면책 결정 이후에 신용이 회복되었다고 하더라도 진정한 의미의 신용회복은 신용등급을 올려야 하겠습니다. 그래야 저리로 주택담보대출이나 전세자금 대출을 받을 수 있습니다. 

 

 

신용등급 올리는 꿀팁

 

면책 이후에 가장 큰 문제는 현재 내 신용기록은 금융거래 이력이 없는 하얀 빈 도화지 같은 상태라는 것입니다. 금융기록이 있어야 그것을 기반으로 신용점수를 평가하고 또 올라가니 금융거래를 시작해야 합니다.

 

꿀팁 1. 새로운 금융사와 거래 트기

내가 연체나, 채무불이행을 했던 금융사와는 거래를 끊어야 합니다. 물론 은행연합회에서 해당 내용은 면책 이후에 삭제되었지만, 해당 금융사에서는 여전히 해당 기록을 보관하고 있을 확률이 높습니다. 그렇기 때문에 기존의 금융사와는 거래를 끊고 새로운 금융사와 거래를 시작해야 하겠습니다.

 

꿀팁 2. 금융사 내부거래등급 올리기

NICE나 KCB신용평점은 올리기가 쉽지 않습니다. 하지만 어느 금융사의 주거래 고객이 되는 건 쉽죠. 간단한 몇 가지 기준을 충족하면 됩니다. 만약에 괜찮은 금융사라고 한다면 해당 금융사에서 관리비나 공과금 자동이체를 모두 걸어놓고, 해당 금융사에 주택청약저축과 같은 적금을 들어줍니다.

 

한 금융사에서 신용카드 체크카드 발급까지 걸어두고 월급통장까지 만들어 준다면 더더욱 내부거래 등급은 쉽게 오르고, 추후 각종 우대금리 혜택도 받을 수 있습니다. 

 

꿀팁 3. 신용카드 사용하기

개인 회생 이후에 신용카드를 아예 사용하지 않는 분들이 있습니다. 하지만 적절하게 잘 통제된 신용카드 사용은 오히려 신용등급을 상승시키는데 아주 중요한 역할을 합니다.

 

매달 금액을 쓰고 또 연체 없이 잘 상환한 기록이 생기면 이것이 신용이 생기기 때문입니다. 이 기록을 꾸준히 오랫동안 만들어주는 게 신용카드입니다.

 

만약에 내 소비를 주체하지 못할 것 같다고 생각된다면 신용카드에 한도를 소액으로 설정하고 매 결제시마다 남은 한도금액을 문자로 발송해주는 서비스를 이용하는 것도 좋은 방법입니다. 

 

꿀팁 4. KCB신용성향 설문

설문 하나만 참여해도 신용등급이 올라갑니다. 적은 점수이긴 하지만 KCB신용성향 설문조사에 답해주면 금융정보가 등록되어 평균적으로 20점~25점 정도의 시용 점수가 상승합니다.

 

꿀팁 5. 더 이상의 연체는 NO

이미 개인회생까지 하신 분이라고 한다면 똑같은 실수를 반복해서는 안됩니다. 가장 신용등급을 떨어뜨리는 주된 원인은 연체입니다. 신경 쓰지 않고 있던 세금, 공과금, 카드값들이 연체의 주범입니다. 연체가 되면 또 신용등급이 떨어지고 그러면 또다시 금융생활을 하기 어려워집니다. 항상 연체에 신경 써야만 합니다.

 

 

결론

 

 

오늘은 개인회생 변제금 완납 후 면책 과정 그리고 면책 이후에 신용등급을 올리는 방법까지 알아봤습니다. 개인회생을 하시는 분들이 모두 빚으로부터 자유로워지셨으면 좋겠습니다.

 

향후에는 모두 좋은 신용점수를 가지셔서 자본주의 사회에서 금융생활을 하는 데 있어서 막힘없으시기 바라겠습니다. 모두 부자 되시고 작게나마 해당 내용이 개인회생 이후의 삶을 꿈꾸시는 분들에게 희망이 되었으면 좋겠습니다.