개인회생 또는 파산 절차를 밟고 나서 법원에서는 면책 결정을 하게 됩니다. 개인회생의 경우에는 개인회생 기간 동안 성실하게 상환한 뒤에 면책결정을 받게 되고, 파산의 경우 재산을 전부 청산한 뒤에 면책결정을 받게 됩니다.
면책 결정 후 해야할일은 무엇이 있을까요? 면책후 절차와 해야할 일에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.
면책 후 절차는?
면책결정은 항고기간 2주가 지나면 확정됩니다. 면책이 확정되면 법원에서는 한국신용정보원에 면책이 확정되었다는 사실을 통보하게 됩니다.
한국신용정보원에서는 법원의 통보를 받으면 개인회생, 또는 파산을 했었다는 기록(공공기록정보)을 삭제합니다. 개인회생의 경우 즉시 해당 기록을 삭제하지만 파산의 경우에는 5년 후에 해당 기록을 삭제해줍니다.
신용불량자라는 사실이 더 이상 없어지는 것입니다. 만약에 한국신용정보원에서 삭제가 늦어진다면 전화로 문의하면 확인 후 바로 삭제해 줍니다.
여기까지 절차는 자동으로 이루어지기 때문에 채무자 입장에서 크게 할 일은 없습니다. 하지만 이게 끝이 아닙니다. 왜냐면 신용등급이 너무 낮기 때문입니다.
면책 후 신용등급은?
공공기록이 삭제된 이후 나의 신용등급은 6등급~7등급입니다. 최근으로 변경된 신용점수제 기준으로는 600점 후반이나 700점 정도 수준입니다.
아직 신용대출이나 주택담보대출을 받기에는 불리한 수준의 신용등급입니다. 신용등급 6등급으로 1금융권 신용대출은 불가능하고 2 금융권인 저축은행이나 캐피털에서 대출이 가능한 수준입니다.
신용대출받을 일 없다고 하면 그나마 괜찮지만 만약에 내 집마련을 하기 위해서 주택담보대출이나 전세자금대출을 받을 때는 신용등급이 발목을 잡을 가능성이 높습니다. 신용등급 때문에 금리가 1%만 높아져도 매달 부담해야 할 금액이 어마어마하게 커질 수 있습니다.
이렇게 신용등급이 낮게 설정되는 이유는 면책 후에 공공정보가 다 삭제되면서 모든 금융이력이 다 사라졌기 떄문입니다. 금융거래 기록이 없다는 것은 아무런 이력이 없는 신입사원과 비슷한 상황입니다. 이제부터는 건강한 금융기록을 만들면서 나의 신용등급을 빠르게 올려나가야 하겠습니다.
면책 후 해야할 일
1. 신규 주거래 은행 만들기
파산 또는 개인회생을 해서 면책결정을 받았다고 하더라도 금융사 내부정보는 남아있습니다. 그래서 기존에 거래하던 금융사와는 거래를 끊고 새로운 금융사에서 새롭게 시작하는 것이 좋습니다.
새로운 주거래 은행을 만들고 해당 은행에서 입출금통장과 이와 연계된 체크카드, 예적금, 신용카드까지 만들면 좋습니다. 관리비, 급여이체, 통신비이체까지 한다면 내부 고객등급을 높이는데 큰 도움이 될 수 있습니다.
내부 고객 등급 높다면 금융상품 이용 시 신용등급이 낮다고 하더라도 고객등급만으로 받을 수 있는 상품들이 있고 이외에도 더 우대받을 수 있는 금리 혜택들이 많습니다.
2. 소득증빙
신용도에 있어서 굉장히 중요하게 보는 것이 있다면 그 사람이 정기적인 소득이 있느냐라는 것입니다. 정기적인 소득이 있어야 대출을 받아도 돈을 갚을 능력이 있을 것입니다. 정기적인 소득을 가져야만이 꾸준히 경제생활을 할 수 있다는 뜻이기도 합니다.
소득증빙에 가장 유리한 것은 일반적으로 4대 보험 되는 직장인입니다. 매달 건강보험료로 소득이 자동으로 증빙되기 때문입니다.
반면에 프리랜서나 사업자의 경우에는 소득신고를 누락하거나 축소하는 경우가 많은데 이 경우에는 신용등급에 불리할 수 있습니다. 프리랜서나 사업자의 경우 꾸준한 소득신고를 통해서 신용등급을 올리시기 바랍니다.
3. 카드 쓰기
개인회생 중이라고 한다면 신용카드를 쓸 수가 없습니다. 신용카드 대신에 체크카드는 쓸 수 있는데 개인회생 중에도 현금보다는 한 금융사의 체크카드를 꾸준히 쓴다면 해당 금융사의 자체 고객 등급을 높일 수 있습니다. 면책결정이 되자마자 3등급 수준까지 올라가기도 합니다. 대략 30만 원씩 6개월 이상 꾸준히 사용하기를 추천드립니다.
신용카드는 면책 결정 이후 공공정보가 삭제되면 발급이 가능합니다. 신용카드를 만들어서 사용하게 되면 꾸준히 자금을 썼다 갚았다 하며 거래 이력을 쌓을 수 있습니다. 연체되는 일 없이 과소비 되는 일 없이 신용카드도 한도를 정해놓고 꾸준히 사용하시기 바랍니다.
4. 적금 들기
매달 꼬박꼬박 저축하는 사람에 대한 신용도는 아무런 저축을 하지 않는 사람보다 높습니다. 비록 경제적으로 아주 넉넉하지 않은 형편이라고 하더라도 적은 금액이나마 매달 꾸준히 적금을 들어서 저축하시기 바랍니다.
신용도 향상에 큰 도움을 줄 수 있습니다. 내집마련을 위한 청약통장을 만들어서 매달 10만 원씩 납부하는 것도 좋은 방법입니다.
5. 공과금 본인명의 납부
개인회생 또는 파산하신 분들은 본인 명의로 거래하는 것을 좋아하지 않는 경우가 많습니다. 본인 명의의 통장으로 핸드폰 요금, 관리비, 세금을 자동납부 하는 것이 오히려 거래이력으로 쌓이기 때문에 신용등급 향상에 도움이 됩니다. 면책받기 전 회생 중에도 이는 도움이 되니 미리미리 설정해 두시기 바랍니다.
6. 연체하지 않기
신용등급에 가장 악영향을 끼치는 것이 연체하는 것입니다. 저번달에 쓴 카드값이 밀렸는데 어떻게든 되겠지 하면서 차일피일 미룰수록 신용등급은 뚝뚝 떨어집니다. 다른 대출들의 이자납부, 원리금 납부 또한 절대 밀리는 일이 없도록 해야 하겠습니다. 그 외에도 통신비와 공과금도 납부가 연체되면 어렵게 올린 신용등급이 또 떨어지게 되니 절대 연체하지 않도록 소비를 조절해야 하겠습니다.
7. KCB신용성향 설문
국내 최대의 신용평가사인 KCB의 설문조사 하나만 하는것만으로도 올리기 어려운 신용점수를 무려 평균적으로 25점이나 올려줍니다.
1부 25문항 2부 89문항으로 100개가 넘는 설문을 해야하는 것은 귀찮은 일입니다. 설문을 하는 데 걸리는 시간은 약 15분 ~ 20분입니다. 보통 신용등급이 오르기 위해서는 몇 달 ~ 몇 년 이상 걸려야 하는 것을 생각한다면 꼭 해야 할 설문입니다.
면책 후에도 신용등급이 안오르는 경우에는?
장기연체기록 때문
장기 연체기록은 100만원 이상의 금액을 3개월 이상 연체하게 되면 장기연체 기록이 생깁니다. 단기 연체기록은 공공기록에서 1년 ~ 3년 정도로 남는데 장기연체기록은 무려 5년이라는 기간 동안 공공기록에 등재됩니다. 개인회생 3년을 받고 회생기간 동안 성실상환하여 면책결정을 받고 개인회생 기록이 삭제되었다고 하더라도 아직 2년 이상 장기 연체 기록이 남았을 수 있습니다. 가급적 연체가 시작되기 전에 개인회생을 신청하는 것이 더욱 좋겠습니다.
개별채권사의 대출정보 보유
아직 개별 채권사들이 대출정보를 가지고 있는 경우 신용등급이 오르지 않을 수 있습니다. 이런 경우에는 나이스나 올크레딧에서 대출정보가 남아 있는지를 확인해 보시기 바랍니다. 만약 아직 대출정보가 남아 있다면 이를 삭제해 달라고 요청하면 삭제해 주게 됩니다.
마치며
오늘은 면책 후 절차와, 해야할일, 신용등급에 대해서 이야기해보았습니다. 면책결정이 되게 되면 정상적인 금융생활이 가능하지만 아직 신용점수가 낮은 상태입니다. 신용등급을 올리기 위해서 앞서 설명드렸던 내용들을 실천하시기 바랍니다. 만약에 면책 결정 후에도 신용등급이 오르지 않는다면 본인의 장기연체기록과 개별채권사의 대출정보를 확인하시고 이를 삭제하시기 바라겠습니다. 모두 높은 신용등급을 달성하실 수 있기 바라겠습니다.
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