연체기록이 있다고 하면 대출이 거의 되지 않는 것이 현실입니다. 특히 시중은행 1 금융권에서는 거의 대출 이용이 불가능해지고 2 금융권인 카드사, 캐피탈사, 저축은행에서조차도 거절받는 경우가 많습니다.
또한 대출 이용이 가능하다고 하더라도 아주 소액의 대출밖에 되지 않는 경우가 대다수입니다. 단기 연체자라고 한다면 대출 받을 수 있는 방법은 없을까요? 그리고 대출 가능한 상품은 어떤 상품들이 있을까요? 자세히 알아보도록 하겠습니다.
단기연체자란?
카드값이 밀리거나 주택담보대출, 신용대출들을 빌렸는데 원리금 상환을 제때 하지 못하는 경우가 생깁니다. 이때 3일 내에 상환을 하지 못하고 일정 시간이 지나면 문제가 됩니다.
30만 원 이상 금액을 영업일 기준으로 30일 이상 연체하게 된 경우 금융권에서는 "단기 연체자"로 분류하여 공공정보에 등재됩니다. 이 기록은 신용평가기관에 1년동안 보관되며 해당 기간동안은 금융권에서 대출이 거의 되지 않습니다. 신용등급은 이미 바닥까지 떨어진 경우가 많습니다.
단기연체자 대출받는 방법
단기 연체자가 대출을 받기 위해서는 우선적으로 "현재 연체 중인 금액"은 갚아야 합니다. 기존의 채무를 전부 해결할 필요는 없지만, 밀린 카드값이나 연체된 원리금은 반드시 상환해야 합니다.
현재 연체 중이라고 한다면 금융권은 거의 이용이 불가능합니다. 방법은 가족이나 지인에게 빌리거나 부탁을 해서 연체 중인 금액을 우선 해결하고, 그 이후에 대출을 받아서 가족 지인에게 먼저 돈을 갚고 정상적으로 상환해야 합니다.
이것이 불가능하다고 한다면 대부업을 이용해야 합니다. 대부업 중에서는 일부 현재 연체중인 금액이 있다고 하더라도 대출이 가능한 곳이 있습니다.
비교해보고 심사를 넣어보고 법정금리 이내에서 합법적인 업체를 이용하셔서 연체된 금액 먼저 해결해야 합니다. 바로 더 저렴한 대출을 받아서 상환을 목적으로 하기에 중도상환 수수료가 없는 대출상품을 우선적으로 살펴보시기 바랍니다.
단기 연체기록이 있고 이미 떨어진 신용도로 비교적 금리를 낮게 가져갈 수 있는 곳은 다음과 같습니다.
1. 햇살론
햇살론은 대표적인 서민금융대출 상품입니다. 특히 신용도가 낮아서 고금리 대출을 이용할 수밖에 없는 저신용자를 위해서 만들어졌기 때문에 단기연체기록 때문에 떨어진 신용점수에서도 이용 가능합니다.
햇살론에서는 원칙적으로는 단기 연체기록이 있어도 대출 이용이 가능합니다. 최근 3개월 이내에 30일 이상의 지속된 연체 또는 10일 이상의 반복 연체를 4회 이상 하지 않으면 되기 때문입니다.
단기 연체자라면 연체를 해결한 3개월 뒤부터는 햇살론 이용이 가능합니다. 하지만 이건 신용보증재단의 기준일 뿐이지 각각의 햇살론 취급 저축은행, 상호금융 협동조합에 따라 달라질 수 있습니다.
햇살론 조건
- 대출한도 : 최대 2천만 원
- 대출금리: 연 10.5% 이내 (보증료 1~ 2% 별도)
- 기간 : 최장 5년
- 대출자격
- 연소득 3500만 원 이하의 저소득자
- 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원 이하의 신용점수 하위 20% 저신용자
- 소득증빙이 가능한 직장인 및 사업자
2. 햇살론 15
햇살론 15는 일반적인 햇살론보다 더 금융이용에 취약한 분들이 대출 이용이 가능합니다. 마찬가지로 단기 연체자라고 한다면 연체 해결 시점 3개월 뒤부터 이용이 가능합니다.
일반 햇살론보다 금리도 조금 더 높고 한도도 살짝 낮지만, 특례보증 제도를 통해서 한도를 증액할 수 있으며 잡히지 않는 비금융 정보나 상환의지와 계획을 종합적으로 심사합니다.
만약 일반 햇살론에서 대출이 부결 나는 경우 햇살론 15를 심사받아보시기 바라며, 서민금융지원센터에 직접 방문하여 상담해보시기 바랍니다.
햇살론 15 조건
- 대출한도 : 기본 700만 원 / 최대 1,400만 원
- 대출금리: 연 15.9%
- 성실상환 시 대출 금리 매년 감면 (3년상 환시 3%씩, 5년 상환 시 1.5%씩) - 기간 : 3년 or 5년
- 대출자격
- 연소득 3500만 원 이하의 저소득자
- 연소득 3500만원 초과 ~ 4500만 원 이하의 신용점수 하위 20% 저신용자
- 상환여력, 비금융 정보, 상환의지 및 계획을 대면 심사를 통해 유동적으로 가능
3. 자동차 담보대출
신용도가 낮아서 신용대출이 안된다고 한다면, 담보대출을 이용해 보시기 바랍니다. 그중에서도 특히 자동차 담보대출은 내가 타고 다니는 차량을 타고 다니면서 대출이 비교적 쉽게 됩니다.
업체마다 금리나 한도는 상이하지만 일반적으로 본인 명의의 자동차를 보유하고 있어야 하며 대출 한도는 현재 차량 중고 시세의 100% 많게는 200%까지도 나옵니다. 만약 자동차에 할부가 남아있다면 할부금액을 제외하고서 한도가 나올 수 있습니다.
자동차 담보대출 조건
- 대출한도 : 차량 시세의 100% ~ 200%
- 대출금리: 연 6% ~ 19.9%
- 기간 : 5년 이내
- 대출자격
- 본인 단독 명의의 자동차 소유자
- 소득이 있으면 유리함
4. 저축은행 비상금 대출
현재 소득증빙이 어려운 무직자라고 한다면 300만 원 미만의 소액대출을 이용하는게 좋겠습니다. 단기연체기록이 있다면 1년간은 1금융권 대출으 불가능할겁니다. 사이다 뱅크나 SBI저축은행의 비상금대출 각종 저축은행의, 300만원 미만의 소액대출 비상금대출을 알아보시기 바랍니다.
저축은행 비상금대출 조건
- 대출한도 - 최대 300만원 (일부 은행 500만 원)
- 대출금리 - 연 8 ~ 19.9%
- 대출기간 - 1년 단위 3년 이내
- 대출자격
- 만 20세 이상
- 직업 소득 관계없음
5. 카드사 장단기 대출
카드사에서 이용이 가능한 단기 카드대출 또는 장기 카드대출을 이용할 수 있습니다. 비교적 1 금융권이나 상호금융 협동조합과 비교했을 때 대출 이용이 용이합니다.
카드사 대출에는 크게 단기 카드대출 (현금서비스)와 장기 카드대출이 있습니다. 카드사 대출은 24시간 언제든지 ATM에서 이용할 수 있는것처럼 이용이 쉬운 대신 금리가 좀 비싼 편에 속합니다. 가급적이면 카드사대출보다는 캐피탈사도 한번 알아보시고 비교해보시기 바랍니다. 특히 단기카드대출인 현금서비스는 또 다시 연체를 만들 수 있기 때문에 추천드리는 상품은 아닙니다.
카드사대출 조건
- 대출한도 - 기존 카드 이용실적 및 고객 등급에 따라 상이
- 대출금리 - 연 8 ~ 19.9%
- 대출기간 - 단기 시 결제일 익월 / 장기시 1년 이상
- 대출자격
- 만 20세 이상
- 본인 명의 신용카드 이용실적 있는 고객
단기 연체자 대출 후기
단기 연체자 대출 후기를 보면 일단 현재 단기 연체금액이 있는 상황 내에서는 거의 모든 대출 이용이 불가능하고 최근에는 대부업에서조차도 현재 연체 중인 자들에게는 대출을 잘 내어주지 않고 있습니다. 그럼에도 빠르게 현재 연체중인 내용을 해결해야 상황을 심각하게 만들지 않을 수 있습니다.
연체된 기록을 해결한 이후에 많이 추천하는 것은 정부지원 대출 상품입니다. 햇살론이나 새희망홀씨 같은 정부지원 대출 상품을 우선적으로 알아보고 이것이 불가능한 경우 담보대출이나 2 금융권 캐피탈 사들의 대출을 비교해보면 되겠습니다.
가장 좋은 건 대출을 받는다고 하더라도 계획적으로 이용하여 다시는 연체되지 않는 것입니다. 아래내용도 참고하셔서 모두들 현명한 금융생활되시기 바라겠습니다.
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