대출을 받으려고 은행에 가거나 인터넷 뱅킹을 통해서 대출을 알아봤는데 대출이 불가능하다고 얘기할 때가 있습니다. 내가 원하는 상품에서는 대출이 안되거나 필요한 한도만큼 대출이 어려울 때가 많습니다.
대출이 안된다고 무조건 은행 탓만 한다고 문제가 해결되지는 않습니다. 당장 대출이 되지 않더라도 해결방법은 있기 때문입니다. 대출이 안나오는 대표적인 5가지 이유와 각각의 이유별로 해결방법에 대해서 이야기 해보도록 하겠습니다.
대출이 안될때 해결방법
1. 부채가 너무 많다
현재 내가 가지고 있는 기존 대출이 너무 많은 경우 대출이 거절될 수 있습니다. 신용대출의 경우 한도가 금융기관에 따라서 내 연봉을 넘어가게 되면 더 이상 대출이 나오지 않는 경우가 많습니다.
나의 총 대출 금액이 1억원이 넘어가면 DSR이라는 소득대비 원리금 상환율 규제를 받습니다. 내가 가진 모든 빚을 원리금 상환율이 연 소득의 몇% 수준을 초과할 수 없다는 것입니다.
주요 주택담보대출의 기준인 DSR40%라고 한다면 내 연소득이 5천만원이라고 한다면 매달 나가는 원금과 이자가 2000만 원 이하까지만 대출이 가능합니다.
해결방법
◎ 소득을 늘린다
소득에 비해 대출이 나오지 않는 경우 소득을 늘려야 합니다. 특히 비용처리를 통해서 실질 소득을 적게 신고하는 자영업자나 프리랜서 등은 향후 대출을 할 예정이라면 적절한 소득신고를 통해서 대출 한도를 만들어 놓아야 하겠습니다. 직장인이라고 한다면 향후 소득이 늘었을때 다시 대출을 신청해야 하겠습니다.
◎ 다른 대출을 찾는다
신용 대출 중에서 최대 한도가 연봉의 100%만 나오는 곳도 있지만 연봉의 200% 250%까지 대출을 해주는 곳이 있습니다. 각각의 금융사는 소득에 따른 한도를 차등 부여하고 있습니다. A라는 금융사에는 이미 대출액이 연봉의 100% 가까이 되어서 대출을 안 해줄 수 있습니다. 하지만 B나 C라는 금융기관 대출상품에서는 대출 심사기준이 상이하기 때문에 연봉의 200% ~ 250%까지 대출이 가능할 수 있습니다. 한도 때문에 대출이 안된다면 다른 상품을 꼭 찾아보시고 한도를 확인해보시기 바랍니다.
2. 대출건수가 너무 많다
대출 금액 뿐만 아니라 대출 건수가 너무 많은 경우 대출에 제한이 될 수 있습니다. 1억이 넘는 큰 대출보다 100만 원 300만 원짜리 대출 3~5건이 금액자체는 적더라도 신용에는 나쁠 수 있다는 것입니다. 특히 최근 3개월 이내에 3건 이상의 대출을 받은 경우 대출을 잘 안해주는 경우가 많습니다. 이런 경우에는 다소 기다려야 할 수 도 있습니다.
해결방법
◎ 대출 건수를 줄인다
가장 합리적인 방법은 채무통합을 하여 대출 건수를 줄이는 것입니다. 예를들면 채무가 A금융사에 200만 원 B금융사에 100만 원 C금융사에 300만 원이 있다면 D금융사에서 600만 원을 대출받아서 A, B, C 3건의 대출을 전부 없애고 D금융사의 1개 대출로만 가져갑니다. 이를 채무통합이라고 하는데 대출 관리가 쉬워지고 기존 대출보다 더 낮은 금리의 대출로 갈아탄다면 더 적은 금리를 부담할 수 있습니다. 뿐만 아니라 신용등급 상승에도 큰 도움이 될 수 있습니다.
3. 신용등급이 너무 낮다
신용등급이 낮아서 대출이 부결 나거나 한도가 나오지 않는 경우가 많습니다. 아예 기존에 금융기록 이력이 없어서 신용등급이 낮은 경우도 있지만, 기존에 한두 번 했었던 카드값 연체기록, 통신비 연체기록등이 신용등급을 떨어지게 만드는 주범이 됩니다.
신용등급은 하루이틀 안에 쌓을 수 있는 것이 아니기 때문에 평소에 관리를 잘하는 것이 좋습니다. 긍정적인 금융 거래기록들을 쌓아나가면서 절대 연체 기록이 없어야 추후 신용등급이 상승합니다.
해결방법
◎ 정부지원 대출을 이용한다
정부지원 대출 상품중에서 저신용자에게 더욱 유리한 대출 상품이 있습니다. 대표적으로는 햇살론, 새 희망홀씨와 같은 대출 상품입니다. 대출한도 1,500만 원, 3500만 원까지 신용등급이 아주 낮은 6등급 ~ 10등급까지도 대출 이용이 가능합니다. 아주 낮은 신용등급이 아닌 경우 사잇돌 중금리 대출을 이용해서 최대 3천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다. 정부지원 대출과 2 금융권 대출을 비교해 보시고 더 저렴한 대출을 이용하시기를 바랍니다.
◎ 해결방법 : 저축은행, 캐피털 이용
저축은행이나 캐피탈 대출 상품의 경우에는 신용등급이 비교적 낮다고 하더라도 대출 이용이 가능합니다. 보통 1 금융권에서 대출이 부결 났을 때 2 금융권에서 대출을 받는게 일반적입니다. 그러나 1금융권보다 금리가 다소 비싸다는 점은 2금융권 대출의 단점입니다. 정부지원 대출이나 담보대출 우선 알아보시고 이용하시기 바랍니다.
4. 소득증빙이 어려운 경우
대부분 대출은 정기적인 소득을 증빙할 수 있을 때 대출 이용이 가능합니다. 대출을 내어줄 때 가장 중요하게 보는 것이 돈을 제대로 갚을 수 있는지 보는 상환능력 이기 때문입니다. 그러나 만약에 내가 소득증빙이 어려운 경우가 있을 수 있습니다. 현재 학생이나 취업준비생, 주부와 같은 무직자 상태이거나 정기적인 소득을 증빙하기 어려운 일용직, 프리랜서, 자영업자 등일 때입니다. 이런 경우 대출이 불가능할 경우가 많습니다.
해결방법
◎ 소액대출 및 무직자대출 상품 이용
소액대출 상품의 경우 300만 원 까지 소득 재직 증빙 없이 대출 이용이 가능합니다. 누구나 대출 이용이 가능하며 1금융권 뿐만 아니라 2금융권까지도 대출이 가능합니다. 무직자 대출 상품중에서 신용카드 소지자 대출 또는 무직자도 대출 이용가능한 상품들이 있으니 이를 활용한다면 소득증빙이 어려워도 대출이용이 가능할 수 있습니다.
5. 연체자의 경우
현재 연체 중인 금액이 있는 연체자의 경우 대출이 불가능합니다. 만약 현재 연체중인 금액이 있고 이 연체 기간이 5일 이상 또는 30일 이상되었다고 한다면 신용등급이 크게 하락하며 대출이 완전히 제한됩니다. 하지만 과거에 연체된 이력이 있어서 대출이 불가능한 경우 대출할 수 있는 방법은 있습니다.
해결방법
◎ 연체 중인 금액을 해결한다
현재 연체가 있다고 한다면 당장 연체된 금액부터 해결해야만 합니다. 당장의 연체된 금액을 해결하지 않으면 대출이 아예 불가능할 뿐만 아니라 연체기간이 길어질수록 신용도가 더 떨어지기 때문입니다. 뿐만 아니라 통장이 가압류되어 금융생활이 불가능해질 수 있습니다.
연체된 금액을 해결하더라도 연체기록이 남게 되고 신용등급도 떨어집니다. 해당 기간 동안은 정부지원 대출과 같이 연체된 기록이 있어도 신용등급이 떨어져도 대출이 가능한 상품을 우선적으로 살펴보는 것을 추천합니다.
결론
대출 안 되는 대표적인 5가지 부결사유와 이에 따른 현실적인 해결방법에 대해서 이야기해봤습니다. 대출이 안된다고 무조건 당황하실 필요 없습니다.
이 내용을 참고하셔서 내가 대출이 가능한 상품은 무엇인지, 내 상황에서 어떻게 하면 대출이 가능한지 대안을 찾아보시고 진행하신다면 충분히 돈이 필요하실 때 이용이 가능하실 겁니다. 여러 대출 상품들을 두고서 같은 조건이라면 금리가 저렴한 상품을 이용하시기를 추천드립니다.
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