연금저축펀드 추천

국민연금의 재원이 갈수록 줄어들고 저금리 시대가 오는데 개인연금의 중요성이 점점 더 커지고 있습니다. 그중 노후를 준비할 수 있는 연금저축 중에 가장 높은 수익률을 낼 수 있는 연금저축펀드에 대해서 이야기해볼까 합니다. 

연금저축펀드란

연금저축펀드란 중에서 금융사의 계좌를 만들고 내가 내 돈을 넣어서 나의 노후를 준비하는 것을 연금상품 중에 하나라고 할 수 있습니다.

연금저축펀드는 보통 은행이나 증권사에서 개설 할 수 있습니다. 연금저축펀드는 말 그대로 연금을 금리가 낮은 예금이나 적금으로 두는것이 아니라 이보다 더 많은 수익을 낼 수 있는 주식시장에 펀드형태로 구매하는 상품입니다. 

이 계좌에서는 일반펀드와 ETF를 둘 다 매매가 가능합니다. 매우 보수적으로 원금 손실을 안하는 대신에 높은 수익률을 기대할 수 없게 설정할 수도 있고 반대로 공격적으로 원금손실의 리스크를 감안하더라도 2배 3배 이상의 투자 수익을 노려볼 수 도 있습니다. 

연금저축펀드 매수가능자산

CMA에 현금을 넣어두는 것과 거의 비슷한 MMF도 가능하고, 채권형 펀드, 주식이 많은 주식형펀드, 혼합형펀드, 해외 ETF, 국내섹터 ETF펀드, 자산배분시까지 해 주는 TDF 등 온갖 것들이 다 있습니다.

단 이 계좌에서는 법적으로 레버리지 인버스처럼 파생상품으로 구성되어 펀드는 할 수가 없습니다. 그것들은 몇 개를 제외하고 우리가 일반적으로 펀드 내에서 할 만한 대부분의 투자가 가능합니다.

연금저축펀드 운용방식

연금저축펀드이기 때문에 펀드 외에는 할수가 없습니다. 개별주식이나, 해외주식, 개별채권 다 안됩니다. 펀드나 ETF를 통한 간접투자만 가능합니다.

그리고 증권사별로 현금보유를 허용하지 않는 것도 많습니다. 연금저축펀드란 계좌의 종류를 지칭하는 이름입니다. 계좌라는 것은 다양한 금융 상품들을 담는 역할을 합니다.

증권사는 고객들에게 계좌를 열어줄뿐 이 계좌안에 어떤 펀드상품들을 담을지는 연금저축펀드 계좌를 만든 본인이 정하게 되어 있는 것입니다. 

그리고 상품을 선택하는 것에대해서는 그 누구도 대신 책임을지지 않습니다. 그래서 처음에 계좌를 개설하고 펀드를 추천해달라고 할 수 있지만 시간이 지나서 수익에 따라서 전략을 세우고 결정하는 것은 스스로 직접 해야합니다. 

연금저축 펀드의 장점 1. 높은 기대 수익률

연금저축펀드를에는 어떤 장점이 있을까요? 첫 번째 장점은 투자라는 것입니다. 투자는 리스크를 판매하기 때문에 높은 기대수익률을 가지고 있습니다. 현금자산이 내가 그동안 부었던 돈 보다 훨씬 커져 있을 거라고 우리는 기대를 하고 펀드를 하는 겁니다.

연금저축들 중에서 연금펀드는 정해진 수익률이 없습니다. 금융기관에서 보증해주는 수익 없는 유일한 투자 상품입니다. 노후자금을 시장에 투자를 하는 것으로 준비를 하는 겁니다.

기본적으로 시장이 가지고 있는 장기 수익률을 기대하고 있는 것이고 잘 운용을 하면 그보다 더 높은 수익률을 얻어서 내가 나중에 찾아서 쓸 자산을 더욱 불릴 수 있을 거라고 기대를 하고 연금저축펀드를 운용 하는 것입니다.

그렇다면 지금까지 연금저축펀드가 시장에서 보여준 실적은 어땠을까요? 예를들어 내가 2001년도 초에 연금저축을 개설을 하고 17년동안 2018년까지 57세 가될때까지 매월 30만원씩 연금저축펀드에 저축을 했고 10년으로 나누어서 수령 신청을 했다고 가정해보겠습니다.

17년동안 연금저축펀드 평균 수익률은 6.3% 가 나왔습니다. 세액공제 혜택까지 수익률에 반영을 하게 되면 7.7% 정도로 높아집니다. 다시 여기에 내가 나중에 연금을 수령할 때 내게 되는 연금소득세를 빼도 평균 7.1%의 수익률이 나옵니다. 

시중 금리는 지속적으로 떨어졌지만 주식 시장은 단기적으로는 등락을 반복했지만 결국에는 좋은 흐름을 보여주었습니다. 운이 없으면 연금펀드로 시작하자마자 시장 상황이 안 좋아져서 힘든 시간이 될 수 있습니다.  

하지만 주식시장을 장기적으로 보면 항상 등락을 반복하면서 결국은 우상향곡선을 그린 것이 연금저축펀드입니다. 연금을 펀드로 준비한다면 은행에 그냥 예적금으로 노후자금을 것보다는 훨씬 인식률이 높을 것이다라고 생각하게 됩니다. 

연금저축펀드 장점 2 : 저비용

연금저축펀드는 계좌에서 수수료나 보수를 데지 않습니다. 내가 선택하는 펀드에 따라 펀드 고유의 수수료만 나갈뿐입니다.

펀드 고유수수료도 높지 않습니다. 연금저축펀드의 보수가 낮은 상품은 보통 수수료가 0.2%부터 높은 것은 2% 가까운 것까지 다양하게 있습니다. 전체를 봤을 때도 그렇게 높지 않은 겁니다. 연금저축펀드가 외에는 아무것도 안 되는 적용 상품이거나라는 것을 다른 다양한 상품을 비교를 해보면 좀 더 알 수 있습니다. 

보수는 펀드를 가지고 있는 그 기간에 대해서 나오는 거지 중간에 인출을 하든 개설을 하든 해지를 하든 수수료가 나가지 않습니다. 수수료가 적다는 것이 연금저축펀드의 매우 큰 장점입니다.

연금저축 펀드 장점 3 : 직접 투자 운용을 한다. 

연금저축펀드의 세 번째 장점은 내 손으로 하기 때문에 선택의 폭이 매우 넓습니다. 증권사는 우리에게 계좌를 개설할 주고 라인업을 갖다 놓을뿐 우리는 하고 싶은 것은 우리가 선택해서 담기만 하면 됩니다. 

우리는 다양한 매체를 통해서 많은 것을 배울 수도 있고 ETF도 가능해져서 활용할 수 있는 소스도 엄청 많아졌고, 귀찮으면 그냥 자산배분 되어 있는 TDF를 그냥 매수하거나 아니면 외부에 포트폴리오를 맡겨버리는 것도 가능합니다. 

사람을 못믿겠으면 로보 어드바이저에서 맡기면 포트폴리오를 다 짜줍니다. 선택의 폭이 매우 넓어졌습니다 자체가 스스로 하는 것을 좋아하는 우리들에게 매우 비용은 점점 낮아지고 선택의 폭은 점점 넓어지고 있는 거죠

연금저축 펀드 장점 4 : 저축금 조절이 자유롭다.

연금저축펀드의 마지막 장점은 저축금 조절이 자유롭다는 겁니다. 연금펀드가 아닌 다른 상품들은 가입하는 개념의 상품이 경우가 많습니다. 가입은 계약을 말하는 것이고 내가 지켜야 하는 의무가 생긴다는 것입니다.

근데 연금펀드는 개설하고 아무것도하지않으면 아무일도일어나지않습니다. 내가 원하는 시점에 원하는 금액을 넣기만 하면 됩니다. 

언제든 금액을 변경하거나 자동이체를 중단할 수 있습니다. 그 금액에 대한 강제사항이 전혀 없기 때문에  지금 만들어두고 나중에 갑자기 노후 준비를 해야 되겠다 그런 생각이 들때 쓰기만 하면 됩니다.

연금저축펀드 세액공제

연금저축펀드는 입금되는 금액을 기준으로 세액공제금액이 책정되게 됩니다. 세액공제는 400만원까지 되며 400만원을 넣으면 연말정산시에 528,000원의 세금이 감면되게 됩니다.

만약에 예를 들어 연금펀드에 400만원을 오늘 넣었다면 내년에 52만 8000원이라는 세액공제가 확정 되는 겁니다.

그리고 내가 넣은 400만원을 어떻게 운용하는지에 따라서 올해 안에 1000만원이 되든 100만원이 되든 세액공제에는 영향을 주지 않습니다. 

연금저축펀드 시장현황

연금저축펀드는 정부에서 국민들을 대상으로 대대적으로 진행하고 있는 정책인 만큼 스스로 금감원에서 연금 시장 현황에 대해서 딱 조사해서 보도자료를 내고 있습니다.

그래서 연금저축펀드는 시장 파악이 매우 수월한 장점이 있습니.다 2018년 기준으로 작성된 자료를 가지고 보겠습니다.

연금저축 가입자는 무려 562만명이고 전체 잔고는 135조원입니다. 이 135조원은 은행에 17조원, 증권사에 12조원 그리고 보험사에 100조원이 구성되어 있습니다.

한 계좌당 사람들이 1년 동안 평균저축한 금액은 235만원입니다. 세액공제한도 400만원을 다 채우지 않고 있습니다. 

한해동안 연금 수령 신청한 사람들의 평균 수령액은 308만원입니다 매월 26만 원 정도 밖에 되지 않는 금액입니다. 그리고 한해동안 가입된 연금저축펀드는 신규개설이 11만건에 해지가 3만건입니다. 

연금저축 보험, 신탁중에서 유일하게 연금펀드만 성장하고 있습니다.  보통 연금펀드를 노후자산으로 선택하시는 분들은 자산관리 있어서 주체적이고 적극적인 분들이 늘어나고 있다고 보면 되겠습니다.  

결국 연금저축펀드로 선택 하시는 분들은 연금이라는 것이 어쩔수 없는 장기투자이기 때문에 시장을 오히려 잘 활용을 해서 더 높은 이익을 내야 물가가 오른 것도 상실시킬 수 있고 나의 연금을 크게 키울수 있다고 생각합니다. 

글을마치며

오늘은 연금저축펀드에 대해서 알아보았습니다. 연금저축은 수많은 장점이 있지만 역시 단점도 있습니다. 단점에 대해서는 이전 글에 자세히 다루어 두었습니다. 

연금저축펀드에 대해서 알아보시는 분들은 제 생각에는 이미 한발 앞서가고 계신분들입니다. 내가 조금만 시장을 보는 눈이 있어도 일반 다른 연금상품들보다 훨씬 높은 수익률을 보장할 수 있는 상품입니다.

 나쁜점보다는 좋은점이 많은 상품이니 한번 지금 증권사를 통해서 알아보시고 만들어두시는 것이 어떨까요?

블로그내 링크에 다양한 연금저축과 관련된 글들이 있습니다. 여러분들의 현명한 선택에 도움이 되기를 바라겠습니다. 

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