자영업자 대출 정부지원 총정리

자영업을 시작했던 계기

생계형 자영업자 비율이 우리나라는 OECE대비하여 상당히 높은편이라고 합니다. 사실 저도 현재 자영업을 하고 있습니다. 나름 선망의 대상인 대기업을 다녔는데 생각보다 연봉도 높지 않고 이상하게 저는 회사 생활이 적성에 잘 안맞더라구요.

결정적이었던 것은 주변에 학벌도 능력도 안되서 취업을 못했던 친구들이 장사를 통해서 돈은 나보다 많이 벌때 직장생활에 대한 자괴감이 들었습니다.

여기에다가 더불어서 회사에서는 40대 중반만 넘어가도 언제 잘릴지 모르는 목숨인지라 회사에서 십몇년을 다닌 선배도 책상이 옮겨지거나 이상한 부서로 배치될때 아 회사를 어떻게든 빨리 때려쳐야겠다 라고 생각했는데 마침내 회사에 위기가 왔고 저도 잘리게 되었습니다.

실업급여를 몇개월 받으면서 어떻게든 내 사업을 시작하기 위해서 준비를 했고 여기저기 찾아다니면서 장사를 준비해서 시작한 사업은 주식투자와 온라인 유통사업이었습니다.

자영업자의 돈맥경화

그런데 자영업을 하는것과 월급쟁이는 하늘과 땅차이였습니다. 회사에 있었을때에는 내 일이 주어지고 주어진 일만 잘하면 월급이 꼬박꼬박 나왔는데 막상 자영업은 돈들어갈데는 정말 많은데 내가 할일이 무엇인지는 잘 모르겠고, 자영업을 하기 위해서 모아둔 돈은 금방 떨어졌습니다.

특히 가장 저를 괴롭게 만들었던 것은 돈맥경화였습니다. 유통사업에서 자본금이 얼마 되지 않으니까 재고가 쌓이면 문제가 되었습니다. 재고라는 것이 시간이 지나면 조금씩 팔리는 것이지만, 다른 품목이 당장 주문이 들어와도 물건대금을 치를 현금이 없으니 돈이 돌지 않는 현상이 생기기 시작했습니다.

이때 당장 몇백만원만 있다고 했다면 조금 더 일을 쉽게 처리할 수 있었던 것도 스트레스를 받으며 자영업을 접어야하는 생각까지 들었습니다. 누군가에게 폐끼치기 싫은데도 처음에는 가족에게 지인에게 돈을 빌렸지만 오히려 장사가 잘 될 수록 이렇게 돈맥경화가 발생하는 경우가 더 많아졌습니다.

아마 저보다도 아예 점포나 오프라인 창업을 하시는 분들은 더욱 이런 자본금에 대한 압박을 많이 느낀다고 들었습니다.

자영업자 대출이란?

그러다가 자영업자를 위한 대출에 대해서 알게 되었습니다. 자영업자 대출들은 사업을 영위하고 있는 자영업자들을 위해서 돈을 빌려주는 것입니다.

일반적으로 은행이라는 곳은 신용이 높거나 담보가 있어야만이 저금리로 돈을 빌려줍니다. 자영업자라고 하더라도 집을 담보로 하거나, 신용을 담보로 돈을 빌릴 수 있다면 그게 더 깔끔합니다.

문제는 자영업자 중에서 그렇게 은행에서 돈을 빌릴 수 있는 사람은 얼마 없다는 것입니다. 보통 "내 집"이 있다고 하더라도 해당 집에는 이미 엄청나게 많은 대출이 껴있을 가능성이 높습니다. 그건 "내 집"이 아니라 은행집이죠. 은행집을 담보로 은행은 돈을 빌려주지 않습니다. 전세금도 마찬가지입니다.

신용적인 측면에서도 한번 살펴보자면 직장인이야 매달 소득이 일정하고 그러다보니까 당연히 신용이 높아집니다. 월급쟁이야 매달 안정적으로 돈이 들어오기 떄문에 은행에서도 갚을능력이 있다고 판단하는데 자영업자는 그렇지 않습니다.

자영업자는 소득이 불안정하고 사업이 망할 수도 있기 떄문에 돈을 잘 빌려주지 않습니다.

그런데 정부에서는 매년 폐업하는 자영업자가 많아지니, 경제를 살리고 고용을 창출하기 위해서 자영업자를 지원하기 위해서 다양한 자영업자 대출 상품들을 내놓았습니다. 지금부터 하나씩 살펴보도록 하겠습니다.

정부지원 자영업자 대출 추천 첫번째 : 소상공인시장진흥공단 정책자금

아마 대부분 영세한 규모의 자영업자들에게는 소상공인시장진흥공단의 정책자금을 추천드립니다. 일반적인 업종인 카페, 음식점, 공방, 가게, 온라인쇼핑몰까지 대출이 가능합니다. "소상공인"들이 해당 대출상품을 이용할 수 있습니다.

1) 대출자격

"소상공인"이어야 합니다. 소상공인이란 5인미만 사업장을 뜻하는데 제조,운송,건설,광업의 경우에는 10인 미만 사업장까지 소상공인으로 쳐줍니다.

신용등급은 4~5등급이 대출이 가능하며 대출을 받기 위해서는 온라인 교육 12시간을 필수적으로 이수하셔야 합니다. 이

미 받고 있는 대출 상품중에 고금리 대출이 7000만원을 넘으면 대출이 불가능하고 DTI는 40%입니다.

업종에 대한 제한도 있습니다. 주로 도박과 관련된 업종들, 주류나 담배 유통업체, 다단계 업체, 유흥주점, 안마시술소, 복권방, 나이트클럽, 보험금융업종, 변호사나 수의사 같은 고소득 직종, 일반 보습학원들은 해당 대출이 불가능합니다.

대부분 일반적인 업종들은 해당 소상공인시장진흥공단 정책자금 대출이 가능합니다.

2) 대출금리

가장 중요한 것은 역시 대출금리입니다. 보통의 경우는 4%를 전후로 대출금리가 나오게 됩니다. 요즘 금리가 높은데 다른데 비해서 굉장히 저렴한 편입니다. 금리를 잘 받는 경우에는 금리가 연 2%정도 밖에 되지 않습니다.

일반적으로 가장 사람들이 많이 받는 것은 일반경영안정자금인데 이또한 금리가 높지 않습니다. 신용에따라서 다르지만 확실히 시중의 1금융권보다 낮은 금리라는 점이 매력적이라서 받을 수 있으면 꼭 받아야하는 상품입니다.

3) 대출한도

대출한도는 성장촉진자금의 경우에는 1억원 이내이고 일반경영안정자금은 7천만원 이내입니다. 내가 장애인일 경우에는 한도가 1억까지 늘어납니다.

대출기간은 전부 5년이고 보통 2년 거치 3년 상환 방식으로 2년 이후에는 3년동안 원리금분할상환으로 갚아야합니다.

4) 대출절차

첫쨰 : 소상공인진흥공단에서 융자확인서 받기 (필수)

둘째 : 신용보증기관에서 보증서 받기(선택)

셋쨰 : 시중 은행에서 융자확인서와 신용보증서를 가지고 대출 받기

일단 소상공인 진흥공단에서 융자확인서를 받으면 바로 은행에가서 신용이나 담보를 가지고서 대출을 진행할 수 있습니다. 그러나 대부분의 자영업자들은 앞서 이야기한것처럼 신용이나 담보가 빈약합니다. 그렇기 때문에 지역별 신용보증기관에서 신용보증서라는 것을 발급받아서 은행에 담보나 신용대신 제출할 수 있습니다.

해당 신용보증기관들은 대신에 신용보증발급 수수료를 받습니다. 만약에 사업이 도산하여 빚을 못갚게 될 때 보증을 서주는 기관이라고 보면 됩니다.

대부분의 자영업자들이 대출을 받을때 이 신용보증서를 받아서 진행하니 두번째 과정까지 진행하시기 바랍니다. 여러모로 대출절차가 까다롭기는 하지만 제가 보았을때 가장 좋은 정부지원 자영업자 대출이라고 생각합니다. 왜냐하면 금리가 가장 낮기 떄문입니다.

그만큼 인기도 많기 떄문에 정책자금이 소진되면 대출이 불가능하니 선착순으로 진행될때 얼른 신청해서 받으시기를 바라겠습니다.