개인사업자대출 조건 한도 금리 비교

 

 

직장인들의 꿈 중 하나가 바로 회사 그만두고 내 사업 하는 것입니다. 저 또한 그런 사람중에 하나였고 몇년전에 회사가 어려워져서 그만두게 되었고 사업을 준비해서 시작하게 되었습니다.

 

창업을 하고나서는 자신감이 넘쳤습니다. 회사다닐 때보다 돈을 더 잘 벌 수 있을것 같고, 금방 또 부자가 될 수 있을거라고 생각했습니다.

 

성공한 사람들의 그림자를 쫓으며 가지고 있던 퇴직금과 모아두었던 목돈을 투자라고 생각하고 썼지만 좀처럼 실제로 영업이익으로 돌아오지는 않았습니다.

 

제가 가장 어려웠던 것 중 하나는 바로 돈맥경화였습니다. 다행히도 코로나에 타격을 받지 않는 온라인 유통을 했는데 물건대금을 치룰 돈이 없다는게 문제였습니다.

 

그리고 오히려 이게 잘 팔리면 팔릴수록 문제가 생겼습니다. 겨우 4%~8%마진을 가져가는데 자꾸 재고만 쌓여가고 있으니까요. 

 

재고를 가지고 있으면 언젠가 팔리겠지만 중요한건 시간이 걸린다는 것이었습니다. 처음에는 은행권을 알아보았는데 사업을 시작한지 얼마 안된 사업자는 소득증빙이 안되고 상환능력이 없다고 판단해서  신용대출 상품이 아예 불가능했습니다.

 

차를 팔아야하나? 이런생각까지 했었는데 가족 친지에게 손을 벌리기도 좀 애매한 상황이었습니다. 

 

그래서 알아보게 된 것이 사업자대출이었습니다. 

 

 

  사업자 대출은 무엇인가?

 

 

일반 신용상품과는 다르게 사업자대출은 개인사업 혹은 법인사업을 하는 사람들에게 내어주는 대출입니다. 보통 은행에서는 신용이 높거나 담보가 있을때만 돈을 빌려줍니다.

 

물론 은행의 신용상품을 이용하면 한도도 높고 금리도 낮을 수 있습니다. 하지만 그건 어디까지나 "직장인"의 이야기입니다.

 

사업자의 세계에 들어오면 모든게 달라집니다. 일단은 사업자는 소득을 쉽게 증빙할 수 있기도 힘들뿐더러 소득이 있다고 하더라도 불안정하기 떄문에 은행에서 좋은 금리로 내어주지 않습니다.

 

그렇다고 담보를 잡자고 하니 보통 집이나 차인데 이미 은행빚이 잔뜩 껴져 이는 집이고, 전세자금이고, 자동차라서 이 또한 결코 좋은 조건으로 주지 않습니다. 

 

하지만 정부 입장에서는 새롭게 창업하는 사람들과 기업들을 늘려야합니다. 그래야만이 일자리가 생기고 소상공인들이 살아나야 실제 내수 경기가 좋아지기 떄문입니다.

 

그래서 정부에서는 보증기관을 만들어주고 괜찮은 조건으로 주는 사업자 대출 상품들을 정책적으로 운영하고 있습니다. 아마 다른 자금보다도 오늘 소개드리는 정부지원 사업자 대출을 먼저 알아보시는게 좋을 것입니다.

 

 

  사업자대출 1. 소상공인시장진흥공단 사업자대출

 

 

 

1) 상품특징 

아마 가장 많은 분들이 이용하는 상품일거라고 생각합니다. 특히 우리나라 사업자들의 대부분이 1인 창업자라는 것을 생각해본다면 대부분 소상공인에 해당할 것입니다.

 

2) 자격

- 소상공인 일것 : 소상공인의 기준은 시근로자수가 5인 미만의 사업장이어야 한다는 것입니다. 인력이 많이 필요한 제조,광업, 건설, 운송업종은 10인까지도 소상공인으로 인정해줍니다. 

 

- 신용등급 4~5등급 

- 온라인교육 12시간 수료 필수

- DTI 40%

- 고금리 대출 7000만원 이하일 것 

- 제한업종 : 도박 및 사행성 관련업종, 주류담배유통, 복권방, 골프장 다단계, 안마시술소, 여관, 노래방, 무도장, 보험금융, 부동산업, 법무회계사무소, 탐정사무소, 일반교과학원, 수의업 등 사행성 유흥업소, 너무 전문직이나 고소득 업종은 불가능합니다.

 

3) 한도

 

-장애인(기업), 사업전환자금, 청년고용특별자금 1억원 이내

-성장 촉진자금 2억원 이내

-소공인 특화자금 5억원 이내

-사회적경제기업 전용자금 10억원 이내

-성공불융자 2천만원 이내 

 

4) 금리

 

금리는 각 어떤 자금을 받았느냐에 따라서 달라집니다. 첨부한 표를 참고해보시기 바라겠습니다.

 

5)기간 

 

-장애인은 7년(거치기간 2년포함)

-긴급경영안정자금 10년 (거치기간5년포함)

- (운전) 사회적경제기업 전용자금 운전 5년

- (시설) 사회적경제기업전용자금 8년

- 성공불융자 5년 (거치기간 3년 포함)

 

6) 방법

 

 

첫째 - 소상공인진흥공단으로부터 융자확인서 발급

둘째 - 신용보증기관으로부터 보증서를 발급받는다

셋째 - 시중은행에서 융자확인서와 신용보증서를 가지고 가서 해당 금리로 자금을 받는다

 

먼저 소상공인진흥공단으로부터 융자확인서를 발급받은 후 신용보증기관으로부터 보증서를 받아야합니다. 이걸 안받아도 되지만 대신에 신용이나 담보가 좋아야합니다. 대부분 발급을 받고 여기에서는 수수료가 있습니다. 그런다음에 이 두개를 가지고 시중 은행에 가서 저렴한 금리로 자금을 받으면 되겠습니다.

 

인기가 많고 재원이 한정되어 있기 떄문에 예산이 소진되면 그해에는 끝이고 다음년도까지 기다려야합니다. 선착순입니다. 대부분의 업종이 가능하고 7000만원 이내까지는 쉽게 받을 수 있는 자금입니다. 

 

 

 

  사업자대출2 : 햇살론 창업자금

 

 

 

 

1)상품특징 

영세 자영업자 중에서는 신용도가 상당히 낮은 분들이 있습니다. 앞서말한 4~5등급 이내로 들어오지 않는 분들이라면 소상공인시장공단의 정책자금은 이용이 불가능합니다. 

 

이런분들은 햇살론 창업자금을 많이 이용할 수 있습니다. 서민금융진흥원이라는 곳에서 대신 보증을 서주고 보증서를 발급하면 이 것을 가지고서 제2금융권에서 창업자금이나 사업운영자금을 받게된느 구조입니다.

 

2)자격

- 영업중인 자영업자, 농어업인 

- 창업자금의 경우 창업 후 1년 이내

- 정부지자체의 창업교육 컨설팅 이수 필수

- 신용등급 5등급 이내는 연소득 3500만원 이하

- 신용등급 6~10등급 연소득 4500만원 이하

- 개인회생중이라면 9회이상 상환 

 

 

3)한도

- 사업운영자금 : 2000만원

- 창업자금 : 5000만원

 

개인 신용등급과 사업의 평가점수에 따라서 한도가 달라질 수 있습니다.

 

4)금리

금리는 조금 비싼편입니다. 각자의 상황에 따라 다르겠지만 일반적으로 8~9%정도의 중금리 정도 되겠습니다. 신용등급이 낮기 떄문에 그렇습니다.

 

5)기간

-5년 1년 거치 4년 원금균등분할 상환

 

 

6)방법

첫째 지역신용보증재단이나 햇살론 취급은행 방문

둘째 서류제출 및 심사

셋째 심사 완료와 대출 진행

 

소상공인보다는 간단하게 진행됩니다. 따로 보증서발급을 할 필요가 없습니다. 

 

 

  사업자대출 3 : 신용보증기금 사업자대출

 

 

1)상품특징

이 상품은 조금더 큰 규모라고 볼 수 있습니다. 어느정도 기업규모가 되는 중소기업중에서 담보능력이 없는 사업자, 기업과 창업을 진흥하기 위한 상품이며 금리도 낮은편입니다. 중소기업이 큰금액을 장기적으로 필요할때 사용하면 되겠습니다. 일반운전자금, 창업자금, 구매자금, 시설자금 대출 이렇게 4개 종류가 있습니다.

 

일반운전자금의 경우에는 원재료 구매 생산 판매활동과 같이 기업운영에 필요한 자금을 보증해주고 가장 많이들 받고 있습니다. 일반 운전자금을 기준으로 설명드리겠습니다. 

 

2) 자격

- 개인기업, 법인기업, 기업단체 

- 제한업종 : 도박 및 사행성 관련업종 유흥, 사치, 향락, 부동산 투기 조장업종

- 신용상태 악화된 곳은 불가

 

3) 한도

-한도는 상당히 많은 편이나 직접 상담을 받아보시는것이 좋겠습니다. 기금에서는 최대 10억~30억원까지 보증해주고 있습니다. 기업신용도와 대표역량에 따라 달라질 수 있습니다.

 

4) 금리

-금리는 일반적으로 2%중후반대~ 3%대가 나오게 됩니다. 하지만 은행선납수수료가 1%가 있습니다. 이까지 합치면 4%라는 금리가 되게 됩니다.

 

5) 기간

-1년 거치 4년상환 총 5년 의 기간입니다.

 

6)방법

첫째 보증상담신청 - 상담신청후 필요서류를 체크하면 됩니다. 

둘째 상담 및 보증접수 - 상담을 진행하고 서류접수 단계입니다

셋째 신용조사 - 사업성과 재무건전성 대표역량을 평가하고 신용을 메깁니다

넷째 보증심사 및 승인 - 심사 승인후 은행지점을 찾아갑니다

다섯째 보증서 발급 - 약정체결 후 보증서 발급과 보증료를 지불합니다

여섯째 대출 집행 - 은행에서 전용통장 개설 후 입급이 됩니다

 

 

  사업자 대출 글을마치며 

 

 

요즘 개인사업자들일 사업하기 쉬운 시대는 절대 아니라고 생각합니다. 하지만 이러한 위기속에 항상 기회는 있으리라고 생각하고 저 또한 도전하고 있습니다. 사업을 진행하고 계신 여러분들께 저의 포스팅이 작게나마 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

앞서 이야기한것 뿐만 아니라 내 신용상품이나 담보상품이 더조건이 유리하다면 해당 상품을 받는 것을 추천드리겠습니다. 아무래도 서류제출이라든가 자격요건이 까다롭기 떄문입니다.

 

최대한 많은 상품들을 비교해보시고 내 조건에서 가장 저렴한 금리로 내가 원하는 한도로 나오는 상품과 근사한 상품을 찾으시기 바라겠습니다.

 

개인사업자 정부지원대출 6가지 조건 금리 한도 비교 후기 - INFONAVI