우리나라의 생계형 자영업자 비율이 OECD중에서도 굉장히 높은 편이라고 합니다. 저도 그 많은 자영업자들 중 하나로서 어렵게 어렵게 살아가고 있습니다.
자영업을 시작하게 된 계기는 아무리 기업에서 남 좋은 일을해도 내돈이 되지 않기 때문이었습니다. 솔직히 돈욕심에 나와서 했습니다.
그리고 회사에서도 일 잘한다는 소리도 많이 들었고, 회사가 내 역량을 제한하는 것같아서 나가서 일을 한다면 더 많은 돈을 벌 수 있을 줄 알았습니다.
뭐 때마침 회사가 경영난에 빠지는 어려운 순간이 왔고 이때가 적절한 기회다 싶엇 당당하게 그만두었습니다. 나름 창업에 대한 준비를 차근차근 했다고 생각했습니다.
자영업을 시작하면 생기는 돈의 문제
자영업을 시작했는데 실제 월급쟁이로 일하는것과는 정말 차이가 많았습니다. 가장 막막한게 두가지가 있다고 한다면
첫번째로는 내가 어떤 일을 해야할지 모른다 라는 것이었습니다.
회사에서야 시키는 일만 잘 하면 되지만 정작 내 일이 되고나면 어디서부터 무엇을 손대야할지 잘 모르는 것입니다. 무엇이 중요한지 모르고 일단은 하면된다라는 마음으로 부딪히니 효율이 잘 나올리가 없었습니다. 사실 이건 아직까지도 힘들어하는 일입니다. 사업 규모가 커질 수록 더더욱 이 일에 대해서 어떤 일을 해야할지 잘 모르는 경우가 생기기 때문입니다.
두번째로 가장 어려운 문제는 바로 돈의 문제입니다.
일단 제가 하는 일은 유통사업이었는데 재고가 쌓이면서 부터 돈맥경화가 오기 시작했습니다.
나만의 경쟁력 있는 물건을 팔기 위해서는 다양한 상품을 갖추어야 하는데 이 상품들을 갖추는데에는 돈이 들어갑니다.
재고라는 것이 뭐 시간이 지나면서 조금씩 팔리기는 하지만 당장 다른 품목 주문이 들어왔는데 물건대금을 치루려면 기존의 재고가 팔리고 정산이 되어야 되는데 이 물건대금을 치룰 돈이 었으니까 돈이 돌지 않는 현상이 생겼습니다.
당장 몇백만원만 있으면 쉽게쉽게 일 처리 할 것을 스트레스 엄청 받으면서 결국 가족에게까지 손벌려가면서 내가 이일을 해야하나 싶을정도로 스트레스가 받았습니다.
문제는 장사가 잘 될 수록 이런 일들이 빈번하게 발생했다는 것입니다.
뭐 제가 있었던 일이야 애교수준이었을 겁니다. 보통 온라인 사업이 아니라 오프라인 사업쪽 특히 카페나 음식점 창업을 하신 분들이라면 더더욱 투자금이 많이 들어가기에 이러한 돈의 문제들이 발생할 거라고 생각합니다.
자영업자 대출 왜 몰랐을까?
괜히 차량 담보대출까지 알아보았는데 자영업자를 위한 저금리 대출 상품들이 있다는 것을 나중에 알았습니다. 보통은 은행에서는 신용이 높거나 담보가 있어야 저금리로 돈을 빌려줍니다.
그러나 자영업자들은 먼저 소득이 일정하지 않기 떄문에 신용등급은 높더라도 결국 소득조건에서 돈을 빌리는게 어려울 수 있습니다. 게다가 이제 막 창업을 하려고 하는 사람들은 아예 소득이 없기 떄문에 창업을 하려고 하더라도 돈을 빌릴수가 없습니다.
왜냐하면 은행입장에서도 자영업자는 언제 망할지도 모르고 소득이 불안정하니 빌려준 돈을 못받을 수도 있기 떄문입니다.
그러나 정부에서는 그 반대입니다. 실업난이 많다면 창업을 많이 해야하는데 창업을 하기 위해서는 돈이 필요합니다. 이 돈을 국가기관이 나서서 보증을 해주고 비교적 저금리로 돈을 빌려줘서 창업을 진흥시켜야만이 경제가 살아납니다.
이러한 방식의 정부지원 자영업자 대출 상품들이 여러개 있습니다. 그중에서 가장 인기가 많고 인지도가 높은 2가지 자영업자 대출을 한번 살펴보겠습니다.
자영업자 대출 추천 1 : 소상공인시장진흥공단 정책자금
영세 소상공인을 위한 소상공인시장진흥공단 정책자금입니다. 특히 음식점이나 카페, 온라인 쇼핑몰을 하시는 소상공인들이 받기가 좋습니다. 일단 자격요건도 까다롭지 않고 업종이 너무 이상한 곳들만 아니라면 대출이 나옵니다.
한도도 나쁘지 않아서 특히 창업을 하거나 사업을 확장하려고 하시는 분들이 많이 이용하고 있습니다.
1) 대출자격
대출자격은 일단 소상공인만 가능합니다. 여기서 말하는 소상공인 이라는 것은 5인 미만 사업장을 이야기합니다. 5인 이상 중소기업을 지원해주는 제도는 아니라는 것입니다. 10인 미만까지 소상공인으로 인정해주는 곳은 제조업, 운송업, 건설업, 광업정도입니다.
신용등급은 4~5등급 대출이 가능하며 소상공인정책자금 자영업자 대출을 받기 위해서는 온라인 교육 12시간을 필수적으로 이수해야합니다.
만약 이미 다른 곳에서 고금리 대출을 7000만원 이상 받고 있다고 한다면 대출이 거절당할 수 있으며 DTI는 40%까지입니다.
업종 제한이 있는데 도박 및 사행성 업종, 주류, 담배 유통업, 다단계, 유흥주점, 안마, 복권방, 나이트클럽 같은 유흥시설들이 대부분 안됩니다. 고속들이라고 생각되는 보험금융업이나 변호사, 수의사와 같은 곳들, 일반 보습학원들은 해당 자금을 이용할 수 없습니다.
2) 대출금리
대출금리는 그렇다면 얼마정도일까요? 이 소상공인 정책자금의 경우에는 금리가 저렴한 것으로 유명합니다. 보통 일반적으로 2%전후로 대출금리가 나온다고 합니다.
주택담보대출도 아니고 사업자에게 2%가 나온다는것 떄문에 가장 인기가 많은 자금입니다. 여기에 이게 변동금리도 아니라 고정금리인것도 많습니다.
여러가지 우대금리를 받아서 최저로 받으면 금리가 연 1.67%대로도 받을 수 있습니다.
보통 사람들이 많이 받는것이 일반경영안정자금입니다. 최근에 코로나 대출같은경우는 긴급경영안정자금, 특별경영안정자금이라고 볼 수 있겠습니다.
업력이 3년이상 되어서 경영을 확대하고나 하려면 성장촉진자금을 이용할 수도 있습니다.
3) 대출한도
대출한도는 업력 3년 이상의 경우에는 1억원 성장촉진자금입니다.
사람들이 가장 많이 받는 자금인 일반경영안정자금은 한도가 7000만원까지입니다.
대출기간은 전부 5년입니다. 일반적으로는 2년 거치 3년 상환 방식으로 2년 이후 3년 간 원리금 분할상환 방식으로 갚게 됩니다.
4) 대출절차
진행절차가 조금 까다로울 수 있습니다. 간단하게 도표로 본다면 위와 같습니다.
첫번째 - 소상공인진흥공단으로부터 융자확인서 발급 (필수)
두번째 - 신용보증기관으로부터 보증서 받기 (선택)
세번쨰 - 시중 은행에서 융자확인서와 신용보증서를 가지고 대출 신청
이러한 방식으로 진행되게 됩니다. 먼저 소상공인진흥공단으로부터 융자확인서를 받으면 신용이나 담보로 시중은행에서 받을 수 있는 것이 사실입니다. 하지만 이런경우 내 신용등급이 1등급이나 담보로 걸 게 있어야 합니다. 그런게 없다면 한도도 작게 나옵니다.
신용보증기관으로부터 보증서를 받아야 합니다. 이 보증서를 받는데에는 신용보증 발급 수수료가 있습니다. 만약에 사업이 망해서 빚을 못갚으면 보증을 서주는 대신 받는 것입니다. 대부분의 자영업자들은 이 과정을 거칩니다.
그리고 마지막으로 이 2가지 융자확인서와 보증서를 가지고 시중은행을 방문하게 되면 대출을 받을 수 있게 됩니다.
인기가 많기 떄문에 정책자금이 전부 소진되면 더이상 돈을 빌릴 수 없기 떄문에 미리미리 신청해야합니다. 선착순으로 진행되게 됩니다. 이 과정이 길고 까다로울 수는 있습니다만 충분히 메리트 있는 조건이라고 생각합니다.
자영업자 대출 추천2 : 햇살론 창업자금 / 사업운영자금
만약에 내가 신용등급이 거의 없거나 낮다면 햇살론을 이용할 수 있습니다. 신용등급이 낮아도 빌릴 수 있는만큼 금리는 조금 더 비싸지만 햇살론 17보다는 저렴한 금리로 영세 자영업자들을 위한 필요 자금을 빌려주고 있습니다.
서민 금융진흥원에서 보증서를 발급해주고 이를 기반으로 제 2금융권 상호금융 혹은 저축은행에서 자금을 빌릴 수 있게 됩니다.
1) 대출자격
창업한지 1년 이내까지 받을 수있는 상품은 햇살론 창업자금입니다. 정부지자체의 창업교육과 컨설팅 이수경력이 있어야 합니다. 만약에 노점상을 하다가 점포로 전환 창업하게 된 경우에는 3개월 이내입니다.
햇살론 사업운영자금 대출 자격은 영업중인 자영업자, 농림어업인까지도 가능합니다. 신용등급 6~10등급에 연소득 4500만원 이하여야 합니다. 신용등급 5등급 이상인 경우 연소득 3500만원 이하여야 합니다.
개인회생 중이라면 9회이상 상환중이어야합니다.
2) 대출금리
햇살론 금리는 소상공인 정책자금보다 비싼 편입니다. 신용등급이 낮은 분들을 위한 자금이기 떄문에 더 비싸질 수 밖에 없습니다. 신용등급 표에 따라 달라지지만 보통은 8~9%정도의 중금리가 많이 나온다고 합니다.
다른 저축은행 금리보다는 훨씬 저렴한 금리이기 때문에 그럼에도 불구하고 많이들 사용하고 있습니다.
상호금융 업체에서 서류심사를 조금 더 자세히 해본다면 6~7%대까지 금리를 낮출수도 있습니다. 자신의 신용등급을 고려하여 상담을 받아보시기 바라겠습니다.
3) 대출한도
한도는 아까전에 말한 창업자금 시에는 최대 5천만원까지 나옵니다. 그래서 창업한지 1년만에 받는것이 중요합니다
창업자금의 경우 사업장 마련을 위한 임대차 계약을 제출한경우 5천만원 까지 임차보증금 대출이 진행되고 필요하면 5천만원에서 임차보증금을 제외한 나머지 한도내 운영자금까지 지원해줍니다.
일반사업운영자금같은 경우는 최대 2천만원까지 나오게 됩니다.
이것은 햇살론 소상공인 평가표에 의해서 평가된 점수에 따라 한도가 다르게 나옵니다.
4) 신청방법
첫번째 - 지역 신용보증재단이나 햇살론 취급은행방문
두번째 - 서류제출과 대출심사
세번째 - 심사완료 및 대출진행
앞서 이야기한 소상공인 정책자금보다는 조금 더 간편합니다. 관련 대출서류로는 본인확인서류와 사업자등록증, 임대차 계약서 등 사업사실 확인서류를 가지고 취급은행을 갑니다. 취급은행으로는 지역농협, 수협, 신협, 새마을금고, 산림조합, 상호저축은행이 있습니다.
자세한 신청서류는 다음과 같습니다 : 신용보증신청서, 사업자등록증 사본 등 사업사실 확인서류, 임차계약서 사본(사업장 및 거주주택), 주민등록등본, 금융거래확인서, 소득금액증명원 등 소득금액 확인서류, 변제금납입확인서(회생지원 프로그램 성실이행), 창업교육･컨설팅 이수 확인서류 등(창업기업), 대부업 채무정보 조회서(대환대출)
자영업자 대출 금리비교가 필수다
자영업자 대출 결국은 금리비교는 필수입니다. 내 신용등급과 조건에 맞춰서 가장 높은 한도로 또 가장 낮은 금리로 빌릴 수 있는 곳이 여러 군데 있습니다.
오늘 소개해드린 곳 두곳은 사람들이 가장 많이 찾는 곳입니다. 하지만 이마저도 거절 당하거나, 내가 원하는 한도까지는 안될 수도 있습니다.
다양한 대출 상품들을 비교해보시면서 자신에게 잘맞는 상품을 최소한 3군데 이상 정도는 비교해보시고 가셔야합니다.
어려운 시기가 맞는 것 같습니다. 하지만 이러한 어려운 상황에서도 길을 찾는 사람들이 있습니다. 모든 사업들 다 번창하시길 바라겠고 더 저렴한 금리로 빌린돈을 가지고 그 이상의 수익을 내시기 바라겠습니다.
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