자영업 사업하는데 돈이 필요합니다. 그런데 은행에서 돈받기는 정말 어렵습니다. 오늘은 자영업하면서 목돈이 필요할때가 있는데 사업하면서 목돈이 필요할때 대출받을 수 있는 방법에 대해서 이야기 해보려고 합니다.
개인사업자 대출 VS 신용대출 VS 담보대출
은행은 보통 신용이나 담보가 있을때만 대출을 해줍니다. 신용대출이야 직장에 있을때 그 직장이 신용이 있다고 보고 대출을 내주어 줍니다. 만약에 갚지 못하게되더라도 안정적인 직장에서 매달 들어오는 돈을 가지고서 상환할수 있는 능력이 된다고 판단합니다.
아니면 담보대출은 집이나 자동차 같은 재산을 담보물로 잡고 돈을 빌려줍니다. 만약에 상환할 수 없으면 해당 담보를 매각해버리면 그만이니까요
일반적으로 재산이 많거나 신용이 좋으면 굳이 대출 걱정을 할 필요가 없습니다. 집아파트가 융자 없는 내 집이라면 그냥 주택담보대출을 받아버리면 더욱 일이 쉬워지니까요.
개인사업자 대출 받기가 어려운 이유
하지만 보통 젊은 사람들이 사업을 할때에는 담보를 할 것이 없으니 대출을 받을 곳이 거의 없습니다. 사업자대출을 다른 일반 대출처럼 간단하게 받을 수 있기는 쉽지 않습니다.
사업을 시작하기 전에 준비하면서 돈이 많이 들어가는 경우가 많습니다. 그런데 이런 돈은 1금융권에서는 아예 빌려주지 않아서 금리가 비싼 제 2금융권이나 3금융권에서 까지 알아 보아야 합니다. 기본적인 사업자대출들은 사업을 시작하고 3개월 지나서 어느정도 매출이 있어야 가능합니다.
사업자가 받을 수 있는 대출 역시 신용대출인데 해당 사업자가 소득을 얼마나 올리느냐가 관건입니다. 은행은 사업장의 매출이나 소득금액을 받아야 대출을 내어줍니다.
하지만 자영업의 특성상 세금을 적게 내려면 매입이나 비용처리를 많이 잡아야 합니다. 당연히 그렇게 되면 소득은 조금 잡힐 수 밖에 없습니다. 그래서 절세를 잘하면 잘할수록 소득금액은 줄어들기 떄문에 대출받는 것은 더욱더 어려워 집니다.
그렇게 사업자 대출은 이러나 저러나 은행에서 받기가 힘듭니다. 오늘은 사업자가 가장 많이 받는 대출 두가지를 설명해볼까합니다.
개인사업자대출 받을 수 있는 곳 첫번쨰 : 소상공인시장 진흥공단
소상공인 시장진흥공단이라는 기관에서 해주는 소상공인 대출입니다. 보통 정책자금과 지자체 자금으로 대출을 해주기 댸문에 자금한도가 정해져 있고 해당 한도가 소진되면 대출이 불가능합니다. 자금은 상반기에 한번, 하반기에 한번 있습니다.
소상공인 대출의 장점은 절차가 간단하고 금리가 저렴한 편입니다. 소상공인 대출은 직접 소상공인 기관에서 심사해서 해주는 대출도 있고, 아니면 은행이나 보증기관에서 대신 평가해서 해주는 대출도 있습니다.
사업자 대출의 한도는 정책에서 보면 5천만원 이내 1억원 이내 이렇게 써 있는데 제 경험과 주변 경험에 본다면 소상공인은 대출 한도가 조금 적게 나오는 편입니다.
매출이나 신용도에 따라서 다르겠지만 일반적으로는 2천~3천만원 정도가 가장 많이 나오는 편입니다.
금리는 보통 2% 전후로 나오는데 시중의 은행보다 훨씬 저렴한 편입니다.
가장 큰 단점은 정책자금의 한도 소진이 굉장히 빨리 됩니다. 그렇기 댸문에 대출이 어렵다는 점이 있겠습니다.
1차적으로 지역 소상공인시장 진흥공단에 전화해서 자금한도가 남아있는지 확인하고 방문하면 좋습니다.
개인사업자 대출 받을 수 있는 곳 두번째 : 신용보증재단
가장 많은 사업자 대출을 해주는 기관은 신용보증재단입니다. 대출을 해주는 기관이라기 보다는 보증을 서주는 기관입니다. 은행에서는 우리의 세금계산이 끝난 소득만 보고서 대출을 해주기 떄문에 대출이 잘 안나옵니다. 그러나 신용보증재단에서는 내 사업자의 매출을 보고 보증을 서주게 됩니다.
이 사업자의 매출이 이정도 나오니까 이정도 금액을 빌려줘도 갚을수 있겠구나고 판단하고 보증서를 발급해주게 됩니다. 이 보증서를 받아서 은해에 제출을 하면 해당 금액만큼 대출을 받을 수 있습니다.
신용보증재단의 장점은 1년 내내 대출이 가능합니다. 신용보증재단 같은 경우에도 정책자금이 있다면 금리가 1%대로도 떨어질 수 있습니다. 정책자금이 없으면 보통 3%전후로 금리가 나오게 됩니다.
여기에 추가로 인터넷이나 오프라인의 강의를 들으면 1%의 금리인하를 해줍니다. 인터넷 강의는 10시간짜리 간단한 교육이니까 꼭 강의를 듣고 금리할인을 받으시길 바랍니다.
신용보증재단의 경우는 대출한도가 소상공인보다는 더 잘나오는 편입니다. 매출에 따라서 한도가 달라지기 떄문에 딱 얼마다 이야기 할 수는 없습니다. 그러나 소상공인 대출과 비교했을때 3천만원이 나온다면 같은조건도 5천만원정도 나옵니다.
하지만 신용보증재단의 경우 단점이 있습니다. 신용보증재단이 보증을 서주는데 공짜로 서주지 않습니다. 대출금액의 1%의 보증료가 있고 이 보증료를 일찍 상환할 경우 월별로 계산해서 돌려줍니다.
더 큰 단점은 절차가 복잡하고 대출 실행까지 시간이 오래걸리는 편입니다. 대출절차는 보증재단에 방문해서 서류작성을 하면 사업장으로 실사가 나옵니다. 그 뒤에 보증서를 발급해주고 그 보증서를 받아서 은행에 제출하면 은행에서 대출을 해주는 것입니다.
대출 신청부터 대출 받는 기간까지 보통 3주정도 걸리게 됩니다. 신용보증재단 대출을 이용할 것이라면 시간을 넉넉히 준비하는 것이 좋습니다.
개인사업자 대출 글을 마치며
추가로 신용보증기금과 기술보증기금도 사업자 대출을 담당하는 기관이니 항상 주의깊게 보시는게 좋습니다. 기관에 직접 전화하고 상담해보시면서 여러가지 상품들을 비교해보고 내 조건과 필요한 서류가 무엇이 있는지 꼼꼼하게 체크해보시면 됩니다.
소상공인 시장 진흥공단, 신용보증재단 이 두곳만 알고 있어도 사업자 대출은 충분히 할 수 있습니다.
일반은행에서 받는 대출보다는 더 복잡한 절차이지만 막상 시작하면 어렵지 않습니다. 누구나 처음에는 어렵지만 하다보면 또 불가능 한 것은 아닙니다.
관련된 링크에 더 많은 정보들이 있으니 확인하시어 여러분의 사업에 도움이 되기를 바랍니다. 모두의 사업이 번창하시기 바라겠습니다.
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