창업대출 자격 받는법

창업자 대출은 소득 증명이 안 되고 특히 신설 사업자 같은 분들은 창업자로서 사업자 대출을 받기가 어렵습니다.

특히 지금까지 매출이 없는 창업자는 더더더 어렵습니다. 왜냐하면 기존의 매출이 없기 떄문입니다. 가게 오픈을 하려면 지금 당장 돈이 제일 많이 필요한데 막상 대출을 신청 하려고 하면은 매출을 발생해서 오라고 하니까 가게 준비를 해야 매출을 발생을 하는데 그것도 없는데 은행에서 이걸 가져 오라고 오픈 해야 되겠고 진퇴양난에 빠지게 됩니다.

무조건 되는 거는 아니지만 좀만 더 알아보다보면 낮은금리로 창업자 대출을 받으실 수 있는 확률을 조금이라도 높일 수 있을 거라고 생각을 합니다. 

서류 증빙이 안되는 창업자 대출

사업자등록을 바로 내신 분 창업 하신 분들 서류제출이 아예 안되시는 분들을 대상으로 좀 말씀을 드리려고 합니다. 일단 창업자 대출은 일반 개인사업자 대출보다 어렵습니다. 

과거의 소득을 기반으로 은행에서는 이 사람이 지금까지 돈을 얼마나 벌어왔고, 앞으로 얼마나 벌 수 있겠다를 판단합니다. 과거의 매출기록과 소득증빙이 중요한 것입니다. 근데 이제 막 창업하는 사람들은 해당 서류가 없으니까 신분증만 가져오고 심지어는 사업자 등록증도 가지고 오지 않는 사람이 많습니다.

그런 사람들이 갑자기 사업을 할 건데 대출이 좀 되겠냐고 1금융권에 가서 물어보며 10중에 9명은 대출이 안 됩니다. 

근데 이걸 여러분들이 은행 문턱인 없다고만 생각하실게 아니라 좀 약간 역지사지의 입장에서 생각을 해 보시면 대출의 가능성을 높일 수가 있습니다. 

창업자 대출 역지사지로 생각해보자 

우리가 은행원이라고 가정해봅시다. 우리나라 개인사업자 3년 폐업률이 몇퍼센트일까요? 사업자 대출을 해줬더니 몇달뒤 몇년뒤 개인사업자폐업을 하는 상황이 많습니다.

은행은 대출이 나갔으니까 채권을 회수를 해야해서 잘 회수가 되면 다행이지만 이게 잘 안 되면 대출을 취급했던 직원이 벌을 받을 수 있습니다. 

최악의 경우에는 징계를 받고 잘릴 수도 있는데 믿을 수 없는 이제 막 시작한 개인사업자에게 은행원이 특별한 노력을 기울여서 대출을 해 줄 이유가 별로 없습니다. 

결론은 신설 사업자 분들이 대출이 어려운 이유는 어떻게 될지 모르기 때문에 어려운 겁니다. 

은행원 입장에서도,  매출 자료라든지 소득증빙이 자료라든지 이런 자료를 자꾸 귀찮게 서류를 요청하는게 여러분들 귀찮게 하려고 하는게 아니라 과거 매출을 보이고 소득 추이를 보이면 앞으로도 그럴 것이라는 가정을 할 수 있습니다. 그러나 신설 사업자는 그런게 아무것도 없기에 대출이 어려운 겁니다.

창업자 대출 정답은 사업계획서에 있다. 

그래도 창업자대출을 해볼만한게 뭐냐면 사업계획서입니다. 사업계획서라고 하면 거창하게 생각하고, 조그만 노점상이나 포장마차 혹은 온라인몰, 떡볶이집을 하는데 사업계획서는 필요 없다고 생각할 수 있습니다. 

사업계획서라고 하는PT를 하면서 자료를 멋지게 만들어서 제출하는게 사업계획서라고 보통 생각을 하는데 너무 복잡하게 생각하지 않으셔도 됩니다. 

제 주변에 예를 들어본다면 제 주변에 카페를 창업 한다고 대출을 받은 분이 있습니다. 이분은 사업자등록증은 냈는데 아직 카페가 오픈을 안했습니다. 가게 임대보증금에 자금은 거의 다쓰고 커피머신과같은 기기료, 인테리어비용이 필요해서 창업자 대출을 받으러 갔습니다. 

당연히 오픈 안 했으니까 매출이 없었습니다. 그래서 신분증하고 개인사업자등록증, 임대차계약서를 가지고 갔는데 보통은 소상공인진흥공단에서 아니면 신용보증재단 이런 데서 보증서를 받는게 보통입니다. 

 근데 이 분이 가져간 사업계획서가 너무 구체적이여서 신용으로 대출을 받으셨습니다. 만약에 친구도 저에게 사업 하는데 돈 좀 빌려 달라고 하면서 그냥 운영자금이 필요해서 돈 좀 빌려 달라고 얘기하면 안빌려 줄겁니다.

그런데 그 분게서는 카페를 열었을 때 하루에 예상매출 커피잔 수와, 음료가격을 계산한 예상판매량, 하루 예상 대충 매출액, 그리고 카페가 위치한 가게 특징과 주변에 회사와 아파트 단지와 같은 입지조건, 점심시간에는 손님들이 많이 유동인구가 있는 내용을 적었습니다. 

여기에 한 달에 나가는 비용 중에서 큰금액부터 가게 월세, 알바 직원급여, 원재료 커피 원두, 각종 소모품, 테이크아웃 일회용컵부터 전기세 수도세, 현재 받은 대출금리까지 제외하고 순이익 까지 계산해서 가져갔습니다. 그래서 매달 얼마를 갚아나갈 수 있는지를 최대한 정교하고 자세하게 보여주었습니다. 아마 대출한 은행직원도 그 사람이 얼마나 현실적이고 성실하신분인지 판단했을 겁니다

물론 어디까지나 예상매출이라서 실제 사업은 다를 수도 있었습니다. 하지만 그분은 진짜 저금리로 1금융권에서도 창업자 대출을 받는데 성공했습니다. 그분 신용등급이 3등급으로 좋은 등급은 아니었는데 대출을 받았습니다.

사업계획서 작성과 정부지원 창업자대출 

일단 구체적으로 사업계획서를 적은 분들은 굉장히 고민을 많이 하였고 그냥 사업에 뛰어든 분들보다 훨씬 성공할 가능성이 높습니다. 

은행에서는 눈에 보이는 것을 좋아합니다. 특히 창업자는 자료가 없으니까 일단 눈에 보이는 매출자료가 없습니다. 앞으로 어떻게 될지도 안 보여요. 

창업 1순위 전자상거래업도 품목이 굉장히 다양합니다. 현재 인터넷 상거래를 할 건데 대출이 필요하다고 얘기하는 것 보다는 어떤 물품을 팔것인데, 예상매출액과 원가 순이익, 한싸이클이 돌아가는데 필요한 자금을 보이게끔 만들어야 합니다. 

혹시 은행에서 대출을 받지 않더라도 사업계획서를 아주 구체적으로 작성하는 것은 굉장히 큰 의미가 있습니다. 그렇게되면 정부에서 빌려주는 초저금리 자금이나, 그냥 돈을 주는 지원사업까지 접수할 수 있기 떄문입니다.

미리 작성해 놓으면 다음 공모사업때마다 양식만 바꿔서 조금씩 수정 하시면 됩니다. 정부 지원 사업 계획서와 은행 창업자 대출 사업계획서는 조금 다른점이 있다면 

정부지원사업의 경우 해당 창업 아이템이 기술적 진보나 사회적 영향력을 많이 고려하는 반면에 금융기관에서는 그런건 상관 없습니다. 구두를 닦든 중고차를 팔든 잘 팔아서 대출을 갚아야 나갈 수 있다는 걸 확실히 보여주는 것이 중요한 것입니다. 

그래서 예상 매출과 순이익을 통해 갚아나갈수 있다. 이 쪽으로 초점을 맞추어서 작성하시기를 추천드립니다.

창업자대출 글을 마치며

창업을 결정하신분들께 일단 힘들거라는 말씀 먼저 드리겠습니다. 물론 세상에 쉬운일이 어디있겠냐마는 직장을 다닐때보다 대부분은 더 힘들게 됩니다. 제 경험담입니다. 

그리고 기왕 시작한 것은 크게 하지 말고 작게 시작하시라는 것입니다. 대출 많이 떙겼다가 사업이 망하면 정말 재기하기 힘듭니다. 작게 시작해서 크게 키워나가는 것이 더 중요합니다. 그리고 창업자분들은 자금이 필요할때 담보나 신용이 높다면 어렵게 창업자 대출을 받기보다는 집이나 차량, 혹은 신용을 담보로 받으시는게 더 금리도 낮고 편할 수 있습니다.

이것도 저것도 없다고 한다면 사업계획서, 혹은 상환계획서라는 내용으로 잘 작성하셔서 은행문을 두드려보시기 바랍니다. 인터넷이든 방문이든 일단 미리 지점확인하셔서 많이 두드리시다보면 괜찮은 조건으로 내줄 수 있으실 수 있을겁니다. 

어떤 형식으로 써야 되는지도 너무 고민하지 마세요. 그냥 정 어려우면 손으로 정성스럽게 쓰셔도 괜찮습니다. 큰 법인 바이어 앞에서 프레젠테이션 하는 거 아니니까 너무 부담 갖지 마시고 아까 말씀드린 구체적인 원가 계산과 순이익 얼마 얼마를 갚을수 있는지 내용만 들어가시면 완벽합니다. 

그냥 신분증 사업자등록증만 가져오시는 것보다는 큰 결과 차이가 있을 겁니다.

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