정부지원 개인사업자 대출조건

대한민국 전체 경제활동 인구 대비 생계형 자영업자의 비중은 OECD 평균과 비교했을때 높은편이라고 합니다. 저도 지금 생계를 위해서 개인사업을 하고 있는 입장입니다. 

나름 국내에서 빅 3안에 들어가는 대기업을 다니기도 했는데 어차피 30대 40대 초반까지는 쌩썡하니까 쓰다가 단물만 쪽 빨아먹고 버리는 기업의 형태에 대해서 너무 잘 알고 있었기에 붙어있고 싶지 않았습니다. 

그리고 가장 힘들었던 것은 아무리 열심히 노력해도 결국 내가 받을 수 있는 월급이라는 것은 한계가 있고 올라가는 폭도 작은데 40대가 넘어가면 언제 잘릴지 모른다는 것이었습니다. 

뭐 불행인지 다행인지는 몰라도 회사에서 나가게 될 기회가 생겼고 패기 넘치게 개인사업을 하겠다고 나와서 온라인 유통에 손을 댔는데 막막하더군요. 

개인사업자의 눈물과 돈맥경화

개인사업을 한다는게 말이 좋아 개인사업이지 사실상 일하는 백수나 다를바 없는 생활에 모아둔 돈을 까먹는 형편이었습니다. 회사에 있었을때는 어찌되었던 수익이 나는 구조였다면 개인사업을 한다는 것은 당장 수익은 나지 않는데 들어갈 돈은 정말 많았습니다. 

특히 저는 온라인 유통 소매쪽의 일을 하다보니까 아무래도 광고 마케팅비, 물건을 수입할대 치루어야할 물건대금들이 자금압박으로 다가왔습니다.

수입해서 들어온 물건이 그나마 잘 팔리면 다행인데 지금도 제 아파트 베란다에 가득 쌓여있는 박스들이 몇천만원어치가 있습니다. 조금씩 팔리고는 있지만 이렇게 재고가 쌓이면 가장 큰 문제가 생기는 것이 돈이 돌지 않는다는 것입니다. 

다른 물건이 팔려서 재고를 확보해야하는데 당장의 현금이 없으니 자꾸 카드론을 쓰게되고 신용 등급도 자꾸 떨어지게 되었습니다.

아마 저처럼 유통하시는 분이 아니라 개인 점포나 식당을 하시는 분들도 이러한 자금 순환 압박을 느낀다고 들었습니다.

당장 몇백만원을 가족과 친구에게 빌리긴 했지만 이게 한번이지 계속 폐끼칠수는 없더라구요. 차라리 정부지원 개인사업자 대출을 받아서 깔끔하게 해결했으면 되었던 일인데 당시에는 스트레스도 많이 받고 실제로 사업을 굴리는데도 타격을 많이 받았습니다.

정부지원 개인사업자 대출이란? 

얼마 지나지 않아서 개인사업자 대출에 대해서 듣게 되었습니다. 개인 사업자 대출은 현재 사업을 영위하고있는 사람들을 위해서 빌려주는 돈을 이야기합니다.

보통 은행에서는 돈을빌려줄 때 신용이 높거나 담보물이 있어야지 대출을 허가해줍니다. 개인사업자라고 하더라도 신용이 아주 높아서 신용을 담보로 하거나, 재산이 많아서 집이나 토지를 담보로 대출을 받을 수 있다면 오히려 그게 더 금리도 낮고 깔끔할 수 있습니다.

그러나 문제는 개인사업자들 중에서 그렇게 은행에서 돈을 쉽게 빌릴 수 있는 사람이 그리 많지 않다는 것입니다. 일단은 내집이 있을 수 있지만 대부분 그 내집에는 대출이 잔뜩 껴있을 가능성이 높습니다. 이건 내집이 아니라 은행집인겁니다. 이렇게 대출이 많이 껴있는 집을 담보로는 대출을 내어주지 않습니다. 

신용적인 측면에서도 살펴보자면 직장인보다 개인사업자가 불리합니다. 왜냐하면 직장인이야 매달 들어오게될 소득이 일정하지만 개인사업자는 사업이 언제 망할지 모르는 일이기 떄문에 은행에서도 부실채권이 될 가능성이 크기 떄문입니다. 

그러나 정부에서는 개인사업을 장려할 필요가 있습니다. 4차산업혁명과 관련한 것은 말할것도 없고 그냥 일반 영세 소상공인들 영세 자영업자들을 육성해서 더 많은  기업들을 만들고 일자리를 창출해야하기 떄문입니다. 

그래서 이러한 개인사업자가 금전적인 문제들 때문에 무너지지 않도록 다양한 정부지원 개인사업자 대출을 마련해두고 있습니다. 오늘은 그중에서 대표적인것 몇가지를 소개할까 합니다. 

정부지원 개인사업대출 추천 첫번째 : 소상공인시장진흥공단 정책자금

영세규모의 개인사업자들이 받을 수 있는 정책자금중 1% 대의 금리까지 받을 수 있는 개인사업자대출인 소상공인시장진흥공단 정책자금입니다. 일반적인 업종들 음식점, 카페, 공방, 소매유통, 온라인쇼핑몰 전부 대출이 가능합니다. 소위 우리가 생각하는 합법적인 소상공인들은 이 대출을 이용할 수 있습니다.

1. 대출조건

일단 무엇보다도 먼저 "소상공인"이어야 한다는 자격이 있습니다. 소상공인 이라는 것은 5인 미만 사업장을 이야기하는데 제조나 운송, 건설, 광업의 경우에는 산업 특성상 10인 미만까지도 소상공인으로 인정해줍니다.

신용등급은 4~5등급이 해당 대출이 가능하며 사전에 관련 교육 12시간을 필수적으로 이수해야합니다. 교육이라고 해서 어디 나가서 받는 것이 아니라 온라인 교육입니다. 

기존에 받고 있는 대출상품중에 3금융권과 같은 고금리 대출의 총계가 7천만원을 넘어가면 대출이 불가능하며 DTI는 40%입니다.

업종에 제한이 있습니다. 주로 유흥업들, 주류 담배 유통, 복권방, 안마시술소는 대출이 불가능하며, 보험금융업, 보습학원, 수의사, 변호사, 탐정사무소 같은 업체들도 불가능합니다. 

2. 대출금리

대출금리는 보통 2%전후로 나온다고 합니다. 최저는 1.87%까지 나온다고하는데 보통 대부분 사람들이 받는 것은 일반경영안정자금 부분일 것입니다. 여기서는 1.9~2.1%사이의 금리가 나온다고 합니다. 자세한 사항은 아래의 표를 살펴보시기 바라겠습니다. 

대부분 변동금리인데 특별 경영안정자금은 2% 고정금리입니다. 요즘 물가 상승이 2%가 넘는다는걸 생각하면 꼭 받아야 할 금리가 아닌가 싶습니다. 

3. 대출한도

성장촉진자금에는 1억원까지 대출이 가능하고 보통은 7천만원 이내입니다. 하지만 실제로는 최대한도까지 나오는 경우는 없고 2~3천만원을 받는 것이 일반적이라고 합니다. 

대출기간은 전부 5년이고 2년거치 3년 상환방식으로 진행하게 됩니다. 원리금 분할상환식입니다.

4. 대출절차

대출절차의 진행 프로세스는 아래와 같습니다. 

먼저 소상공인 진흥공단에서 융자확인서를 받은 후, 신용보증기관에서 신용보증서를 발급받습니다. 그 이후에 신용보증서와 융자확인서를 함께 은행에 가져가서 대출을 진행하게 됩니다.

만약에 내가 신용이 높거나 담보물이 있으면 중간에 신용보증기관에서 신용보증서를 발급받는 것을 생략하셔도 됩니다. 신용보증기관에서는 신용보증 발급 수수료가 있는데 만약 사업이 망해서 돈을 못갚게 되었을 경우 집이 저당 잡히지는 않으니 보증서를 발급받으시는 것을 추천드립니다.

대출절차가 간단하다고는 이야기 못하겠습니다. 그러나 낮은 금리의 메리트가 있어 복잡한 과정에도 시도해볼만한 충분한 가치가 있다고 생각합니다. 정책자금인 만큼 선착순으로 소진이 되면 대출이 불가능합니다.

정부지원 개인사업자 대출 두번쨰 : 햇살론

만약 소상공인진흥공단이나 1금융권에서 대출이 불가능하다면 알아볼 만한 곳이 햇살론입니다. 햇살론은 서민금융진흥원이라는 곳에서 보증서를 발급해주면 이를 바탕으로 2금융권에서 대출지원을 받는 상품입니다.

1. 대출자격

창업 1년 이내에 가장 많이 받는 것은 햇살론 창업자금인데 정부 지자체 창업교육이나 컨설팅 이수가 필수입니다. 노상을 하다가 점포로 옮기신 분들도 가능한데 이런분들은 사업자를 정식으로 등록한지 3개월 이내까지 가능합니다.

창업자금이 아닌경우에는 사업을 영위하고 있는 사업자들이라면 가능합니다. 농업이나 어업에 종사하는 사람들도 그낭하고 대출자격은 까다롭지 않은편입니다.

2. 대출금리

햇살론 대출금리난 다른 정부지원 상품 대출금리보다 비싼편입니다. 신용등급이 낮아도 대출이 가능하기 떄문입니다. 보통 8~9%대정도의 중금리 대출상품이며 긴급자금이 필요하신 분들이 많이 사용합니다. 상호금융과 같은 신협에서는 더 알아보면 6~7%까지 낮출 수도 있다고 합니다.

3. 대출한도 

햇살론 개인사업자 대출은 창업시에는 최대 5천만원까지 / 일반의 경우는 최대 2천만원까지 한도가나옵니다. 사업운영자금의 경우에는 소상공인 평가표에 의해서 한도가 결정짓게 됩니다. 대출기간은 최대 5년 1년 거치 후 4년동안 상환하는 방식입니다. 

4. 대출절차

첫째 : 지역 신용보증재단이나 햇살론 취급은행 방문하기

둘째 : 관련 서류 제출 및 심사

셋째 : 대출 심사 완료 후 대출진행

개인사업자 대출 관련 서류로는 주민등록등본, 사업자등록증, 임대차 계약서와 같은 사업사실 확인서류입니다. 방문전 제출서류를 꼼꼼히 확인해서 가신다면 절차를 더욱 줄일 수 있습니다.

정부지원 개인사업자 대출 세번째 : 신용보증 재단 소상공인 대출

신용보증재단에서 진행하는 개인사업자대출은 비교적 큰 규모의 사업을 진행하고 있거나 법인에게 어울리는 대출입니다. 신용보증재단에서 보증서를 발급해주면 은행에서 돈을 빌리게 됩니다.

1. 대출자격

다른곳보다 대출자격이 까다롭습니다. 돈을 벌 가능성이 없는 사업성이 저조한 기업에는 보증서를 발급해주지 않습니다. 금융기관 대출 연체기록도 확인합니다. 제한이 되어있는 업종은 소상공인 대출과 비슷합니다. 아래의 이미지를 참고하시기 바라겠습니다.

2. 대출금리

대출금리는 3%전후입니다. 2%후반대부터 3%초반까지 나옵니다. 물론 개인의 신용규모와 한도에 따라서 금리는 달라집니다. 금리는 소상공인보다 높아도 한도가 많은 장점이 있습니다.

3. 대출한도

신용평가시스템 보증한도액은 7천만원인데 보통적으로 5천만원 전후로해서 많이 나온다고 합니다. 대출금액의 0.5~2%까지를 신용도와 보증금액에 따라서 보증료로 받습니다. 보통 1%전후로하여 보증료를 납부하게 됩니다. 

4. 대출절차

첫째 : 방문상담 접수 (접수시 준비서류 : 사업자등록증, 부가가치세과세표준증명원, 신분증, 법인등기사항)

둘째 : 보증심사 / 보증서 발급

셋째 : 은행 대출검토 서류 및 도장을 받기

넷째 : 신용보증재단에 관련서류제출

다섯째 : 신용보증재단 담당자가 직접 사업자 점검 실사

여섯째 : 대출승인 결정 및 은행 개인사업자 대출 진행

꽤 복잡한편입니다. 신용보증재단에서 보증서를 발급하면 해당 서류를 가지고 은행에 가서 돈을 빌리는 구조는 비슷합니다. 그러나 여기에 실제 사업장을 영위하고 사업성이 있는지까지 꼼꼼하게 점검하고 돈을 빌려줍니다.

필요한 대출서류는 아래와 같습니다. 

보통 이러한 과정에 적게는 한달정도 걸리고 길게 걸린다면 2달까지도 걸린다고하나 많은 절차에도 불구하고 인기가 많은 상품입니다. 

개인사업자 대출 글을마치며

요즘 개인사업자들이 정말 어려운 시기입니다. 급여노동자들이야 회사에 붙어있어서 따박따박 월급을 받을 수 있지만 자영업자들은 더더욱 힘들 것입니다.

전체적인 불경기로 대기업도 휘청거리는 판에 개인사업자들은 아마 곡소리가 나고 있는데 이럴 수록 자금 압박이 심해질 수 있습니다. 

지금 소개드린 상품이 아니더라도 시중에는 다양한 정부지원 대출 상품들이 나와있으니 자신의 조건에 맞는 상품들을 잘 찾으신다면저금리로 장기간 대출이 가능할 것입니다. 

이렇게 힘든 시기일수록 마음을 느긋하게 가지시고 블로그 내의 여러 대출상품들을 비교해보시면서 현명한 결정 내리시기를 바라겠습니다. 

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