개인연금저축 소득공제 한도 운용법

 

 

 노후준비 잘 하고 계신가요?

 

 

많은 분들이 나중에 돈이 많아지면 그떄 노후준비를 한다고 합니다. 나이가 들면서 소득도 늘어나는 시간이 오긴 하지만 또 이떄 나가는 돈도 많아서 뒤돌아보면 돈이 어디에 갔는지 없습니다.

 

다 내가 쓴거긴 쓴거지만 대체 어디로 간걸까요? 그러다가 모아둔 돈도 없고, 집한채에 융자는 가득인채로 노후를 맞이하는 경우가 상당히 많이 있습니다.

 

 

그래서 젊어서부터 개인연금저축을 꼭 들어야한다고 생각합니다. 젊어서는 나이든 내모습을 잘 상상하지 못하지만 100살 까지 산다고 했을때, 내가 일할 수 있는 나이가 60대까지라고 한다면 나머지 40년의 삶의 질을 결정하는게 바로 내가 젊은시간에 넣었던 연금이기 때문입니다. 

 

 

보통 노후 부부가 생계를 위해서 현재 물가기준 한달에 최소 150만원은 필요하고 적정수준은 230만원정도가 필요하다고 합니다. 그러나 국민연금이 200만원정도 나오나요? 아마 절대 못나올 겁니다.

 

 

 개인연금저축 소득공제한도

 

 

국가가 국민연금만으로는 국민들의 삶을 책임져주지 못하니 나라에서도 강제로 들게하는 국민연금 이외에도 퇴직연금과 개인연금저축을 권장하고 있습니다.

 

많은 사람들이 각자 개인연금저축 계좌를 만들어서 자신의 연금을 준비하면 이만큼 국가입장에서도 좋은게 없기 떄문입니다.

 

그래서 국가에서는 개인연금저축에 엄청난 세제혜택을 부여 해주어서 가입을 유도하고 있습니다.

 

개인연금저축 소득공제 한도 : 400만원까지입니다. 

여기에 세액공제율은 소득에 따라서 조금 달라집니다. 

 

연소득 5500만원 이하 : 16.5% / 최대공제액 : 66만원 

연소득 5500만원 초과 : 13.2% / 최대공제액 : 52만8000원

 

 

현재 총급여 1.2억원 이하 50세 이상 가입자에게는 한시적으로 연금저축 세액공제 한도를 600만원까지 올려주고 있습니다.

 

IRP포함하면 총 900만원까지도 세액공제가 가능합니다. 2022년 12월31일까지 이고 이 이후에는 다시 400만원으로 소득공제 한도가 줄어드니 여유가 된다면 600만원까지 최대로 넣는게 좋겠습니다. 

 

600만원을 넣었는데 연소득 5500만원 이하라고한다면 16.5%로 99만원까지 세액공제를 받을수 있겠습니다.

5500만원 초과된다고 하더라도 79만2000원 까지 세액공제가 가능한것입니다. 

 

 

입금시기는 상관이 없습니다. 1년에 매달 34만원씩 이체해서 400만원을 맞추시는분도 있고, 보너스나 목돈이 생겨서 400만원을 한꺼번에 납입해도 소득공제를 받을수 있게됩니다.

 

납입의무가 없고 자유적립식 계좌이다 보니 한번에 넣어도 되고 세액공제를 받지 않은 금액은 자유롭게 입출금이 가능합니다.

 

연말정산하며 해당 년도 납입금액을 16.5%를 세액공제로 주는 말도안되는 유리한 상품입니다. 

 

 

 개인연금저축 수령은?

 

 

400만원씩 10년 넣었다고 생각하면 4000만원이고, 20년을 넣었다고 한다면 1억 가까이 됩니다. 세액공제는 매년 최고 66만원까지 받으면서요. 이 돈들이 게다가 이자가 복리로 받게 됩니다.

 

그리고 발생하는 이자에 대해서는 이자소득세도 내지 않습니다. 대신 나중에 연금을 받을때 연금에 대한 소득세를 내게됩니다. 연금소득세는 아래와 같습니다. 

 

55세 ~ 70세 : 5.5%

70세 ~ 80세 : 4.4%

80세 ~ 3.3% 

 

늦게 신청할 수록 세금적인 측면에서 유리하게 됩니다. 

 

 

연금수령시기까지는 출금이 안된다는 단점이 있지만, 억지로라도 돈을 이렇게 묶어놔야 새나가지를 않습니다. 

 

기본적으로 개인연금은 10년이상 분할하여 나눠받게됩니다. "연금"이기 떄문이죠. 일시금수령은 안됩니다. 

 

일반연금 수령시에는 최소납입기간 5년 이후 인출이 가능하며 55세 이후 연금 수령한도내 인출이 가능합니다.

종신연금 수령시에는 일반연금 수령조건에 사망일까지 수령이 가능하며 수령기간중 해지가 불가능합니다. 

 

 

 개인연금저축 가입방법

 

 

개인연금저축은 은행/보험사/증권사 대부분의 금융기관에서 가입이 가능합니다. 일반 시중 1금융권 은행에서도 가능하며 이때에는 연금저축 신탁으로 되게 됩니다.

 

보험사에서도 가입이 가능합니다. 보험사에서 가입하면 연금저축 보험이라는 이름으로 가입하게 됩니다.

 

요즘은 증권사에서 강비을 많이하는데 이럴떄에는 연금저축 펀드라는 이름으로 가입되게 됩니다. 개인연금저축을 가입요건은 대한민국 국민이라면 누구나 가능합니다. 

 

요즘은 증권사 어플같은데서도 바로 연금저축 계좌를 만들수 있으니 자주 쓰시는 온라인뱅킹이나 증권사를 이용해서 강비하셔도 간편하게 굳이 방문없이 개설이 가능합니다. 

 

개인연금 저축을 운용하는 방법에는 다양한 자산을 매수하는 방식으로 운용이 가능합니다. 과련 운용방법에 대해서는 과거에 포스팅한 내용이 있어서 해당 내용을 걸어두도록 하겠습니다.

 

작게나마 개인연금 저축을 가입하시려는 분들께 도움이 되었기를 바라겠습니다.

 

우리나라에서 과거 중산층을 갈랐던 기준이 수도권에 내집마련을 했느냐, 전세살았느냐가 되었다면, 앞으로는 연금저축을 어떻게 운용했느냐가 내가 풍족하고 여유로운 노후를 보낼것인가 자식들에게 손벌리고 소일거리를 찾아 헤메야할것인가를 가르지 않을까 싶습니다.

 

 

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