갑자기 긴급하게 돈이 필요할때가 있습니다. 그럴때 돈을 어디서 구할까요? 일반적으로 가족이나 친구, 혹은 금융사를 이용한 긴급 대출을 이용해서 돈을구하게 됩니다.
가족이나 친구에게 필요한 자금을 얻는 것이 좋은방법이지만 자칫하면 의가 상하기도 하게 됩니다. 게다가 그들의 사정이 어렵다면 더더욱 말할 것도 없지요. 오히려 금융사를 이용한 대출이 오히려 훨씬 깔끔 할 수있습니다.
금융사를 이용한 대출은 신용과 소득(재직) 이 두가지의 문제점만 해결된다면 대출받는데에는 아무 이상이 없을 것입니다. 은행을 이용한 대출은 신용대출과 담보대출로 나뉘어집니다.
담보로 잡을 수 있는것은 보통 부동산 혹은 동산 입니다. 부동산은 움직이지 않는 담보물건이고, 동산은 움직이는 담보물건입니다. 동산 중에서 쉽게 우리가 소유하고 있는것이 바로 차량입니다.
그리고 오늘은 이 차량 담보대출에 대해서 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.
차량 담보대출 종류 첫번째 : 할부차량
자동차는 두가지로 나뉘게 됩니다. 첫번째는 할부차, 두번째는 무할부차입니다. 할부차는 현재소유하고 있는 자동차를 구입할때 할부사를 이용했느냐 안했느냐입니다. 할부사를 이용했다면 아직 잔액이 남아 있을 것이고, 무할부차는 오히려 깔끔할 수 있습니다.
할부차량에서 중요한 것은 근저당 설정금액입니다. 할부 잔액이 많이 남아있다고 하더라도 근저당 설정 금액이 적으면 시세에서 근저당 설정금액을 제외한 남은 금액을 대출해 줄 수 있습니다. 예를들어 할부잔액이 2000만원인데 차량시세가 현재 1500만원입니다. 그런데 근저당 설정금액이 500만원이면 얼마가 나올까요?
보통 사람들은 차량 시세가 1500만원인데 할부잔액이 2000만원이라서 대출이 안나올거라고 생각합니다. 그런데 차량시세에서 근저당 설정금액 500만원을 제외한 1000만원 대출금이 산출되게 됩니다.
당연히 신용등급에는 이상이 없어야 합니다. 만약에 신용등급이 높으면 할부는 있지만 근저당 설정이 없으면 무할부 차량과 똑같습니다.
차량 담보대출 종류 두번째 : 현금차량
그렇다면 무할부차는 어떻게 될까요? 예를 들어 똑같이 차량시세가 1500만원이라면 얼마까지 대출이 나올까요? 만약에 소득증빙이 안되는 분들이라면 시세만큼은 대출이 가능합니다. 그러나 소득이 있는 분들이라면 1500만원 이보다 더 많은 한도로 대출이 나올 수 도 있습니다.
많게는 3000만원까지도 대출이 나올 수 있습니다. 그 이유는 요즘 은행에서는 차량 담보대출 상품에서 차량시세 + 신용대출 까지해서 더 많은 금액을 대출해주기도 하기 때문입니다.
자세한 사항은 아래의 내용을 살펴보도록 하겠습니다.
차량다보대출 사례 첫번째 : 할부차량 담보대출
2018년식 G70입니다. 신차할부로 3000만원이 남아있고 차량시세는 3000만원이었습니다. 근저당 설정금액은 500만원입니다. 이런 경우에는 할부 3000만원이 남아있다는 사실은 아예 잊고 근저당 설정금액 500만원 만을 제외하게 됩니다.
이렇게 된다면 2500만원 전액을 이용하기 위해서는 어느정도 조건이 있어야 합니다. 무직자의 경우에는 해당 2500만원의 80%까지만 대출이 가능합니다. 약 2000만원까지 가능합니다.
하지만 무직자 중에서도 2500만원까지 이용할 수 있는 경우는 신용등급이 나쁘지 않아야 합니다. 기본 평균 5~6등급 정도는 되야 한다는 것입니다. 이보다 더 낮아질 수 도 있습니다. 부채비율도 봅니다. 부채비율도 너무 높으면 더 적게 나올 수 밖에 없습니다.
직장인의 경우에는 100%가능합니다. 2500만원까지도 대출이 나올 수 있다는 뜻입니다. 직장인도 무직자와 비슷하게 신용등급과 부채비율에 따라서 더 낮아질 수 있지만 아무래도 무직자보다는 훨씬더 원만한 기준을 적용하고 있습니다.
차량담보대출 사례 두번째 : 현금차량 담보대출
차량담보대출을 현재 캐피탈이 많은데 대환해서 대출을 하려고 하는 경우도 있을 수 있습니다. 현재 A라는 사람이 꽤 안정적인 직장에 연봉이 4700만원에 정규직, 근무기간은 3년정도 되었습니다. 차량은 2016년식 투싼입니다.
은행에 현재 4000만원의 빚이있고 1개 사의 카드론 또한 1000만원에 12.3%의 금리로 사용하고 있고 다른하나의 카드론 800만원을 15.6%의 금리로 사용하고 있습니다.자동차 캐피탈로 1460만원해서 17.7%로 거의 7300만원 가까이 대출이 있습니다. 2금융권 치고는 높은 금리는 아닙니다만 상당히 많은 이자부담을 가지고 있습니다.
현재 이 사람은 카드론과 캐피탈을 고금리로 사용하고 있는데 카드론과 캐피탈을 통합해서 이자를 저렴하게해서 사용하고 싶습니다. 이런경우는 은행에서 더이상 대환대출이 불가능합니다.
그래도 이를 하나로 묶어서 월납입금도 줄이고 하나로 묶어서 관리를 편하게 하면 비용을 상당히 줄일 수 있습니다. 이 사람에게는 할부가 없는 투싼 2015년식 차량이 있었습니다. 시세는 금융사 시세로 약 1000만원 정도였는데 여기서 차량담보대출을 얼마나 나오는지 은행에서 조회를 해보았는데 연 금리 15.44%로 최대 400만원까지 대출이 가능했습니다.
왜 시세가 1000만원인데 2400만원까지 나올 수 있었을까요? 바로 차량 + 신용으로 나오는 은행 차량담보대출 상품이기 때문입니다.
이 경우는 부채는 많이 있지만 신용이 5등급으로서 나쁘지 않아서 1400만원이라는 추가 대출까지 가능했던 것입니다. 2400만원을 15.44%로 해서 기존에 17.7%짜리와 15.6%짜리로 대환하여 대출했습니다.
2400만원의 2%라고 한다면 1년에 40만원씩 5년동안 약 200만원을 아낄 수 있었습니다. 한달에 3만원정도의 차이가 있을 수 있었습니다. 크게 월 납입금액을 줄이는 것은 아니지만 하나로 묶어서 관리를 편하게 할 수 있었습니다.
차량 담보 대출 글을 마치며
오늘은 차량담보대출에 대해서 알아보고 차량담보대출을 이용한 대환대출 사례까지 살펴보았습니다. 아무래도 부동산인 주택담보에 비하여 동산대출을 대표하는 차량담보대출은 한도도 적을 뿐만 아니라 금리가 더 높을 수 밖에 없습니다. 하지만 급하게 돈이 필요할때에는 고양이 손이라도 알아보아야 합니다.
시중에는 이미 여러 차량담보 대출 상품들이 나와 있습니다. 많은 상품들의 금리들을 비교하고 상담을 받아보신다면 급한 용무에 다른 일반 신용대출보다는 낮은 금리로 대출이 가능합니다.
아주 조금의 금리라도 낮은 금리를 택하시는 것이 좋으니 급하더라도 적어도 관련된 상품 4군데 이상에서는 알아보시고 금리비교를 해보시기 바라겠습니다.
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