연금저축펀드 이제는 노후준비를 위해서는 거의 필수라고 합니다.
그러나 펀드에대해서 잘 모르시는 분들은 상품 선택이 쉬운일이 아닙니다.
펀드 상품이기 때문에 수익이 나면 많이 나지만 또 손해가 날 수 있는것이기 떄문에 제개 개인적으로 선호하는 것은 있지만 함부로 추천하기에는 아주 조심스럽습니다.
리스크를 안느냐 안정하게 가느냐 개인취향이 반영이 되기도 하는 것이고
돈 많이 버시면 좋지만 반대로 잃으면 죄송스러울 수 있기 때문입니다.
그럼에도 상품선택이 아닌 개인 연금저축펀드 운용을 하시는 것에 대해서 도움을 드릴 수 있는 꿀팁들을 준비해 보았습니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 1 : 관리하기 귀찮다면 펀드를 매수하자
현금으로 두는것이 아니라면 연금저축 펀드에서는 펀드만 살 수 있습니다. 연금펀드랑 ETF만 살 수 있습니다.
연금펀드는 연금계좌에서 매수 가능한 연금저축펀드들이 따로 있습니다. 그리고 증권사별로 연금펀드상품이 다양하게 있습니다.연금펀드는 증권사마다 다른 상품들이 많습니다.
그러나 ETF는 증권사가 달라도 동일합니다. ETF는 증권사와 거래하는게 아니라 한국거래소에서 매매를 하는 상품이기 때문에 어느 증권 선택해도 동일한 상품입니다.
연금저축펀드를 상품을 선택할때 펀드로 할지 ETF로 해야할까요?
이건 개인 취향의 차이입니다.
관리를 편하게 하기 위해서는 펀드를 선택하시는 것이 좋습니다.
하지만 좀 불편해도 수수료를 더 싸게하려면 etf 하시는 것이 좋습니다.
단순히 수수료 보수만 비교하면 ETF가 훨씬 좋지만 주식매매를 많이 안해보신 분들이라면, 그리고 신경쓰는게 귀찮은 분들이라면 연금저축 내에서 바로 매수하는 것이 사실 매우 어렵거나 귀찮고 부담스러운 일입니다.
펀드가 주는 편리함이 더 좋은 사람들 도 있기에 개인의 취향에 맞춰서 고르시는 것이 좋습니다.
이렇게 ETF보다는 연금펀드를 매수하고 환매하는 방법으로 관리를 편하게하신다면 증권사에 어플을 통해서 매수할 수 있는 온라인전용 연금펀드를 사는 것이 좋습니다.
그럼에도 펀드중에서도 수수료와 보수가 가장 낮은 곳을 찾아서 비교해보시고서 선택하시기 바라겠습니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 2 :수수료가 적으려면 ETF를 사자
세 번째 낮은 수수료를 물기 위해서는 ETF를 사는것이 좋습니다. 연금저축의 시장에서 요즘 제일 잘나가는 상품이 바로 ETF상품입니다.
ETF에는 다양한 장점이 있습니다. 실시간으로 매매도 가능하고 보수도 저렴하고 시장의 지표를 따라가는 것이다보니 상품 선택에서도 조금 더 편안한 부분도 있습니다.
리스크도 확실히 많이 줄어드는 것이구요. ETF와 관련해서는 전에 포스팅을 하단에 걸어둘테니 참고바랍니다.
ETF를 활용하는 것이 이제는 연금저축 펀드를 운용하는 것에서 기본이 되고 있습니다.
ETF를 매매 하는 것에 대해서 거부감이 없으면 연금계좌내에서 다양한 포트폴리오를 만들 수 있습니다. "연금저축"이기 때문에 리스크가 큰 레버리지 ETF, 인버스 ETF 같은 파생상품은 매매가 불가능 하다는것 참고하시기 바랍니다
IRP에서는 선물거래나 합성도 안되는 반면에 연금저축에서는 이런것은 가능하니 선택의 폭이 훨씬 넓습니다. 2019년 기준으로 연금저축내에서 362개의 ETF를 선택할 수 있고 점점 더 그 숫자가 늘어날 것으로 보입니다.
이중에서 내가 원하는 것을 선택해서 마음껏 조합할 수 있습니다. 주문을내는 건 증권사 어플 중에서 일반적인 주식 매매 메뉴 말고 연금저축, etf, 연금, etf 매매 연금저축, etf 주문 이런식으로 별도의 메뉴가 만들어져 있습니다.
이걸 눌러서 주문을 하면되고 일반적인 주식 매매 완전히 동일합니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 3 : 현금성 자산이라면 MMF를 매수하자
현금성 자산으로 갖고 계시고 싶으시다면 MMF를 매수해 두는 것이 좋습니다. 연금저축펀드에는 해마다 몇십만원에서 몇 백만원 정도가 저축을 해야합니다.
연금저축에 입금을하고 아무것도 하지 않게 된다면 현금 상태로 있게 됩니다. 우선 입금을 하는것만으로도 세액공제 혜택을 받으실수가 있습니다.
세액공제 대상으로 집계를 하는 것이 펀드매수를 하는 그 기준이 아니라 입금한 금액에 기준이기 때문입니다.
보통은 아직 내가 사야할 펀드가 무엇인지 선택을 하지 못하셨거나, 지금 너무 많이 올라서 앞으로 떨어지는 하락장에서 줍겠다고 하시는 분들은 현금으로 두시기도 합니다.
완전 현금으로 두고 계실거라면 MMF를 구입하시는 것이 좋습니다.
MMF란 단기금융시장에 상시로 돈을 굴리면서 작지만 이자를 주는 상품입니다. CMA랑 비슷한 상품이라고 생각하시면 마음이 편하실겁니다.
MMF는 펀드 중에서는 가장 환금성이 좋은 편입니다. 그래서 환매 신청을 하면 현금으로 하루만에 계좌로 돈이 꽂히게 됩니다.
그래서 목돈이 있어서 시장하락을 기다리시고 계신분들이라면 일단 MMF로 넣어두었다가 하락장이 크게 오면 한 번에 현금으로 만든 다음에 그때 원하는 펀드상품을 담으시면 되겠습니다.
보통 증권사 어플에서 MMF를 검색하면 한 두 개 정도만 나오게 되는데 사실 증권사마다 MMF이자에는 엄청 큰 차이는 없기에 세액공제혜택 + 빠른환금성을 받을 수있는 곳에 거치하시는것도 좋은 선택입니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 4. 남의걸 벤치마킹하자
연금상품이기 때문에 사실상 좀 안전하게 가져가고 싶은 마음이 있습니다. 이럴때 자산 배분이 어렵다면 유명한 자산배분 롤모델들이 많이 있습니다.
물론 공격적으로 하는 걸 선택하는 사람도 있고 안전하게 하는 사람도 있습니다.
자산배분에 포트 구성은 수많은 방법이 있기에 개인의선택에 의해 수익률이 좌우됩니다. 하지만 너무 많은 선택지가 있어서 어떤걸 골라야 할지도 모르겠습니다.
그럴때에는 유명한 포트폴리오 정보 또한 공개되어 있으니 그대로 따라가면 됩니다. 공격형이든, 수비형이든 원하는 유명한걸 따라하면서 나의 것을 조금씩 추구하다보면 결국 내가 원하는 포트폴리오를 잘 만들어낼 수있습니다.
유명한걸로는 "올시즌 포트폴리오"와 "영구포트폴리오"가 있는데 여기서 다루기에는 너무 많은 내용이 방대하여 추후에 다루도록 하겠습니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 5 : 자산배분이 어려우면 TDF를 하자
자산배분 포트폴리오를 만들고 매달 저축을 하다가 각각의 수익률에 따라서 비중이 달라지면 이걸 체크해서 재분배를 해주어야 합니다.
그런데 직장생활하고 내일하기 바쁜데 이걸 일일히 매달 신경쓰는것도 여간 쉬운일이 아닙니다. 이런게 귀찮으면 그냥 TDF하면 됩니다.
TDF는 세분화된 글로벌자산 포트폴리오를 가지고 있고 글로벌 IB로부터 자문을 받는 대신에 보수가 좀 높다는 단점이 있습니다. 하지만 신경 안 쓰고 편하게 할 수 있는 것에 가치를 둔다면 TDF를 하는것도 좋습니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 6 : 국내주식 ETF할필요가 있을까?
가급적 국내주식형 ETF는 안하는게 좋지 않을까 생각합니다. 연금저축 내에서 발생하는 수익은 과세 됩니다. 연금소득세 3.5%로 과세를 하게 되죠.
코덱스 200처럼 주식만 들어있는 펀드들은 명확하게 국내주식만 있는 ETF입니다. 연금계좌 내에서 매매 하실 필요가 없습니다.
그냥 국내 주식으로 ETF사면 비과세로 과세이연하는 세금이 없습니다. 매매차익은 비과세라서 과세를 이혼할 세금 자체가 없죠.
비과세가 되어야할 차익이 나중에 이익금으로 계산되어서 연금소득세가 부과되어 안내도 되는 세금을내기 떄문에 그냥 한국 주식 ETF는 증권계좌에서 매매하시는 것이 좋다고 개인적으로 생각합니다.
연금저축펀드 관리 꿀팁 7 : 외부전문가에게 맡기는것도 방법이다
연금저축 운용하는데 쓰는 시간과 에너지를 차라리 소득을 올리는데 집중하는게 나은 사람들이 있습니다. 이런분들이 괜히 펀드로 노후자금을 건드리기 보다는 차라리 외부 전문가에게 맡개는 것이 나을 수 있습니다.
그런데 법적으로 개인연금저축은 개인에게 너무나 중요한 노후자금이기 때문에 돈을 받고 대신 주문을 내면서 운용을 해 줄 수가 없게 되어 있습니다.
그래서 전문가에게 약간의 비용을 내면서 포트폴리오를 자문 받을 수는 있습니다. 돈을 맡기는게 아니기 때문에 서비스는 자문사를 통해서 받을 수가 있습니다.
자문서비스가 요즘은 굉장히 저렴해졌고 AI를 활용하기도 하고요. 경력이 많은 전문가들이 제공해주는 포트폴리오를 받아 볼 수도 있습니다.
자문사들 상품들중에서 연금저축에 대해서 자문을 해주는 상품이 많이 있기 때문에 자문을 받아서 투자하는것도 아주 좋은 방법이라고 생각합니다.
글을마치며
오늘은 개인연금저축 운용과 관련된 꿀팁 7가지를 살펴보았습니다. 개인연금저축펀드 아직 시작하지 못한 분들은 꼭 해야하는게 아닐까 싶습니다.
우리나라에서는 서울과 수도권에 아파트를 샀느냐 안샀느냐가 중산층을 가르는 기준이 되었지만 미국에서는 연금저축을 펀드형으로했는가, 그냥 저축을 했는가에 따라서 중산층을 나누는 기준이 되었다고 합니다.
비교적 안전하면서도 추후 미래에 노후까지 보장해줄 수 있는 연금저축 펀드를 더 늦기전에 신청해보시는것이 어떨까 싶습니다.
오늘 말씀드린 내용이 도움이 되었기를 바라며 블로그내 링크에 더 많은 연금저축펀드와 관련된 내용들이 있으니 작게나마 도움이 되기를 바라겠습니다.
2020/04/14 - [금융상식] - 연금저축펀드 추천
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